30歲前儲100萬元 再難也不可放棄

文小姐今年24歲，畢業兩年，現從事IT行業，與很多剛出來社會工作的年輕人一樣，工作逐漸穩定，適應了自給自足的生活，銀行戶口開始有盈餘，不再是從前「月月清」的情況，故向筆者尋求意見，看看應如何累積財富，實現30歲前儲到人生的第一個100萬。

文小姐現時的財政狀況

每月收入	月入1.6萬元
每月支出	家用3,000元、日常開支4,000元、償還貸款每季3,300元（即每月大概1,100元）

合共：8,100元

每月現金流盈虧

盈餘約7,900元

資產

約9萬元現金

2萬元票面值之政府債券

 

財務策劃師建議

每月收入	月入1.6萬元
每月支出	家用3,000元、日常開支4.000元、償還貸款每季3,300元（即每月1,100元）

保險費約700元、每月基金投資5,000元

合共：13,800元

現金流盈虧

盈餘約2,200（預留作備用資金／稅務儲蓄）

經調配後資產

5萬元股票或基金投資

4萬元港元現金

2萬元政府債券

 

年輕人調整心態    盡早儲蓄

按所得資料分析，文小姐現時的收入支出表管理得尚算不俗，在扣除每月支出後，仍有大概7,900元的盈餘，雖然資料沒有提及每月強積金的供款支出800元是否已經扣除，但即使多扣800元的強積金供款，盈餘佔收入的比例仍有44%，算是不錯。文小姐應好好把握這段時間累積財富。

就筆者經驗，當年輕人在學的時候，由於仍需依賴父母在財政上的支持，每月的生活費受到監管，消費有所限制而不敢亂來。但是當年輕人財政獨立後，便會變得過於自由，消費變得無枉管而失去控制，最終不但入不敷支，更甚的是弄到債台高築。而個案中的文小姐，能夠保持每月盈餘數千元，已經是一個不錯的起跑點，應該好好把握，循序漸進開始儲蓄大計。

管理好風險  再作中線投資 

在談論投資之前，筆者亦希望為文小姐的保險策劃作一些建議。文小姐應該在年青力壯、身體狀況最好之時，預先作好保險方面的安排。因為保險是給健康的人購買，作為風險管理的重要一環，在這個時間購買保險，將會是最便宜和最簡便的，因此文小姐應該每月花數百元購買足夠的保險，特別是醫療保險以及危疾保險。

而投資方面，筆者認為文小姐以月供基金作中線投資最為合適。月供基金運用了平均成本法，以定時定額作投資策略，投資者只要選擇對的市場，以規律機械的方式投入資金，便能降低單一時間投資的風險，亦毋須因市場波動而影響投資決定。

當價格較低時，投資者便可用同一金額購買較多的基金單位，利用這種簡單直接的方法作中線投資，除了可有效地協助文小姐每月有規律地儲蓄，亦可防範投資單一股票的風險。

按步就班   儲第一桶金

另外，文小姐特別問到筆者在30歲前儲到100萬元的方法。筆者嘗試用理財計算機為文小姐計一計，假如每年基金的投資回報率有9%，由現在24歲開始投資，6年後要儲到100萬元的話，每月供款最少要10,525元，佔現在收入的66%，似乎有點脫離現實。

筆者又再假設，按實況建議，文小姐在首3年，每月儲蓄5,000元，同樣以每年投資回報率9%計算，3年後約有205,763元。如想達到30歲前儲到100萬元的目標，則她要在其後的3年時間再多儲794,237元。

假如3年後文小姐工資上升，而且學生貸款已經全部償還，收入上升而支出減少。她每月需要儲蓄12,756元，投資要以每年9%增值，加上首3年存下的20餘萬，才能達到30歲儲到100萬元的目標。

坦白說，從以上數據粗略計算，文小姐要在6年時間儲到100萬元，似乎有點困難，但是筆者相信，只要文小姐能夠妥善管理好每月現金流，而且選擇較穩定的投資工具作中線投資，就算6年後未必能儲到100萬元，到30歲時也肯定能儲到一筆不錯的資金呢。

施維，認可財務策劃師

CFP^CM

六福金融財富管理業務總監及尊尚客戶服務主管

 

 

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