廣告
香港股市 已收市
  • 恒指

    16,541.42
    +148.58 (+0.91%)
     
  • 國指

    5,810.79
    +82.66 (+1.44%)
     
  • 上證綜指

    3,010.66
    +17.52 (+0.59%)
     
  • 滬深300

    3,520.96
    +18.18 (+0.52%)
     
  • 美元

    7.8258
    +0.0028 (+0.04%)
     
  • 人民幣

    0.9228
    -0.0004 (-0.04%)
     
  • 道指

    39,787.87
    +27.79 (+0.07%)
     
  • 標普 500

    5,252.65
    +4.16 (+0.08%)
     
  • 納指

    16,391.79
    -7.74 (-0.05%)
     
  • 日圓

    0.0515
    0.0000 (0.00%)
     
  • 歐元

    8.4502
    -0.0190 (-0.22%)
     
  • 英鎊

    9.8840
    -0.0010 (-0.01%)
     
  • 紐約期油

    82.53
    +1.18 (+1.45%)
     
  • 金價

    2,235.30
    +22.60 (+1.02%)
     
  • Bitcoin

    70,844.09
    +2,269.78 (+3.31%)
     
  • CMC Crypto 200

    885.54
    0.00 (0.00%)
     

擱置換樓計劃 增現金流迎新生兒

李生、李太同為35李太將於明年初分娩,現時只有李生工作,扣除強積金供款後,家庭月入3萬元。在扣除每月必要開支後,家庭現金流盈餘大約8,000元左右。夫婦二人有感現時自住單位不夠用,有意換樓到三房單位,但又擔心囝囝在明年出生後,家庭負擔會加重,故向本欄尋求意見。

 李生、李太現時財政狀況

 

每月收入

李生月入約3萬元(已扣除強積金供款)

李太無業,將於明年初分娩

每月支出

供樓11,000元、保險費約1,000元、生活費10,000

合共:22,000

每月現金流盈虧

8,000

資產

自住物業(市值大約500萬元,尚餘18年供款)

基金投資10萬元(亞洲股票基金、美國股票基金)

港股組合10萬元(主要為內銀、石化股)

港元現金8萬元、人民幣5萬元

 

 

 

財務策劃師建議(兒子出生後)

每月收入

不變,李生月入約3萬元(已扣除強積金供款)

每月支出

供樓11,000元、保險費約2,500元、生活費13,000

合共:26,500

每月現金流盈虧

3,500元(預留作稅務、囝囝教育開支儲蓄)

經調配後資產

基金、股票投資合共約5萬元

港元現金23萬元

人民幣5萬元(定期)

 

 

 

 

息口趨升 留意供樓負擔

 

我們先談談李氏家庭每月現金流。李氏家庭每月家庭盈餘8,000元,佔總收入的26%左右,看似理想,可是明年初囝囝出世後,支出肯定會大幅增加。除了生活費外,保險支出亦應隨家庭責任大了而上升,有關保險方面的安排容後再談。

廣告

此外,現時加息的消息甚囂塵上,一利率上升,供樓支出便會增加。因此,來即使會出現負現金流,盈餘總收入的百分比也肯定會大幅減低。面對這種情況,解決方法不外乎開源節流。不過,太太在來年分娩,很大機會需要休養一段時間而往後亦可能希望多照顧囝囝,短期內未必會再工作因此開源這個方法似乎不太管用,那代表唯一的方法便是夫婦要更懂得控制不必要的開支。

因此,雖然李生李太希望在短期換樓,但筆者對此暫不建議。畢竟囝囝出生初期,所需要的活動空間不算很大,加上沒有聘請外傭,一家三口住在兩房單位,相信暫時已經足夠,這亦反映了大多數香港小家庭的實際狀況。

至於樓價走勢方面,預料未來香港息口只上不落,樓價有機會下跌,但於李氏家庭來說,換樓買,相反亦然,樓價走勢對他們而言是雙刀刃,筆者還是建議他們多注意一點供樓壓力。

不足風險高

現在談談保險範疇。由於囝囝即將出生,他們又背負著200餘萬的貸款現時每月僅1,000保險支出,未來肯定不足夠。有見及此,筆者對李氏夫婦的保險狀況作出以下建議,以供參考:

人壽保險:由於李生是家庭的唯一收入來源,加上目前尚欠銀行200餘萬的樓貸款,因此李生的生命責任非常大先不假設李生不幸身亡為家庭帶來潛在的財務風險,僅從目前情況來看,李生的人壽保險保額最少應能保障200以上的款,以防有不幸事件發生時,李太無力償還銀行債務而面臨破產風險,因此建議李生認真檢視現保障。

危疾保險:現今科技發達,即使不幸患上嚴重疾病,機會治癒,問題是所涉的醫療費用或非常大。筆者有一位朋友不幸患上癌症,由於忽略危疾保險的重要性,除了身體受疾病煎熬,更要賣樓借錢去看醫生,加重財政壓力,心理也受到折騰,而影響治療的進度,因此危疾保障這方面的需要絕對不少看。

外,李氏家庭需注意,待囝囝出生後,同樣要為他購買充足的醫療及危疾保險,因此筆者建議李氏找財務策劃師重新評估及調整保險方面的需要

宜減高風險投資

最後,筆者建議李氏增加現金流,以備不時之需。一般來說,一個家庭預留6個月的日常支出作流動儲備。現時李氏家庭每月支出大約2.2元,即現金流儲備約需13.2萬元,與現儲備近(8萬港元現金5萬人民幣,合共約14萬港元)。但在囝囝出生後,支出增加收入不變,所需要的現金儲備便要相應增加。

由於股票和基金屬較高風險的投資,筆者建議李氏家庭重新配置,以高風險投資的比重,增加保險以及流動資金建議他們先套現15萬元的投資作現金儲備,另外,將現有的5萬元人民幣作定期儲蓄(年利率3%以上),待資金充裕再實行較進取的投資大計。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 



 

 

施維財務策劃師CFPCM

六福金融財富管理業務總監及尊尚客戶服務主管