【王師傅周記】光輝50載 ATM時代或告終（王浵世）

【王師傅周記】光輝50載 ATM時代或告終

大約一個月前，我在《金融時報》的周末版上看到一段消息︰英國巴克萊銀行在倫敦慶祝「現金提款機」面世50周年。我在1973年加入匯豐（00005），當時有幾家分行的確已經裝設提款機。不過，這裏所說的是「提款機」，並非今天的「自動提款機」。以前的提款機英文叫Cash Dispenser，而客戶手上那張用來提款的卡英文叫ElectronicTeller Card，簡稱ETC卡。

初代提款機信封出錢

這種提款機是用來提款的，客戶把ETC卡塞進去，按6位數字密碼，等待片刻，錢就出來。錢是放在一個四方的信封裏，而且提款金額都是固定的，每次200元，最初是兩張100元鈔票，後來因為要推廣新出的50元鈔票，變為4張。

鈔票由人手對摺，放在一連串的信封裏面。信封有針孔，在客戶把信封拉出之時，針孔破裂，第二個信封就會留在提款機內，不會一併拉出來。雖然不少人在拉信封的時候，多少會有點遐想，希望裏面那個信封繼續跟着出來。

也不要想銀行放錢進信封會出錯，有儀器可以測厚度。更不要想銀行會放白紙代替鈔票，因為每一步都有雙重管控。提款機的程序不複雜︰錢數好，放進信封，再一大卷放進去，等後客戶來取。但是對客戶而言則有點複雜︰插卡、按密碼，一切順利則用磁粉把卡印上一張硬卡，作為扣帳之用。

每天只能取一次，就是200元。雖然200元有點死板，但在40年前足夠應付一般日常開支。這款提款機用到1980年就退下火線，取而代之的是今天的「自動提款機」，也有銀行叫「自動櫃員機」。

ATM升級賣理財產品

第二代的提款機跟第一代有很大的進步。第一，不再用人手放錢進信封，鈔票直接從出口出來。不過剛開始，銀行還是有限額，譬如400元；第二，櫃員機裏面放鈔的地方是一個盒子，貯存量增加，對銀行方便；第三，出錯機會甚低，雙方逐步產生信心。不過最初還只提供一種幣值，幾年後才有多種幣種；第四，最重要的是卡進來，提款機就能確讀到客戶資料，減少爭議。

這一款的提款機的英文稱號變為Automatic Teller Machine，簡稱ATM，意思是代替了櫃員的功能。到後來出現新款ATM，可以存款，名副其實成為櫃員機。其他的改善不斷出現，譬如可以申請支票簿，也可以用信用卡在機上透支。接下去幾年，不少銀行索性把分行關掉，剩下自動櫃員機處理客戶提款存款的需求。

最近一年，我在內地看到一兩家大銀行開始使用功能更全面的櫃員機，可以賣理財及保險產品。不用說，傳統的自動櫃員機已經過時，在可見的將來會被取代。同時，更無法抗拒的洪流，是電子支付的興起與流行，內地某些城市已經開始「無現金」生活，試點的超級市場進行「刷臉」付款，用人臉作為密碼來驗證。人體植入晶片，代替手機驗證功能，絕對不是開玩笑。再過沒多久，銀行門口可能再也找不到自動櫃員機，有誰還需要現金？難怪有人說︰要革銀行的命！看來有點道理。

作者：王浵世

第一代北上銀行家，曾為匯豐中國業務總裁、民生銀行最高領導人，有廿載北上管理經驗，現在退而不休，轉戰民企，拓展視野，闖事業另一新挑戰。