【理財個案】一家四口 夫婦退休不求人（余淑穎）

黃生黃太，你好！你們的共同目標是在60歲前退休，我跟據你們現時的財務狀況策劃以下的退休計劃，有3點是在你們準備退休前必須顧及和考慮的。

 

提防收租物業雜費開支

10年後自住居所的剩餘按揭將期滿完成，黃氏夫婦可待不用供款後才開始退休。以他們現時的經濟狀況，大約每月$11,300（日常支出＋保險）的支出為生活所需，假設加上每年平均通脹3%，這筆支出在10年後便會相等於大約$15,200。當然以上大部份的生活開支，可以運用現時擁有的收租物業租金來抵銷，但所有收租物業也有以下的系統性風險，例如：物業市況、物業外圍環境有變、物業內外保養維修、遇上租霸等，以上種種皆有機會影響到租金收入的多寡和穩定性。

此外，收租和自住物業的管理費，因物業老化而增加的維修費，也是必然需要長期面對的。因此，黃氏夫婦現時手持的$50萬現金，有需要留作儲備。儘管如此，單獨將手持的大部份資金，以港元儲蓄形式保存，在低息的經濟環境下，資金必然慢慢地被通脹蠶食。因此，黃氏夫婦可以考慮將手持現金的約70%，投資在低風險、保本收息的短期保險產品。現時市場上一些保本收息的保險產品有助對抗通脹，產品為期6年，每年平均派發4.5%年利率，在保單生效期內還可退保9成或以上本金。

 

人壽醫療保障需同時兼顧

其實人壽保障的多寡，可以簡單地由投保人的現有負債（例如：餘下按揭供款）＋生活上責任支出（例如：女兒學費）的總和來預算。

因夫婦二人也是在職人士，他們每月收入相約，而女兒已經成年，若不幸單方面有所不測，相信另一位也可勉強憑個人收入、租金收入和手持資金來支持生活費，而不用變賣收租物業。不過，此預算在家庭財務策劃上，未免太缺乏保障。所以夫婦二人可以考慮沒有儲蓄成分但成本最低的年期人壽保險，去應付還有家庭負擔期間的經濟保障。

若夫婦二人現時各自投保為期20年、每人$100萬的固定保費年期人壽保險，基於兩位不吸煙、身體健康，現年49歲的黃生，每月保費為$493，而現年47歲的黃太，每月保費是$277。相信各自提升保額至$100萬後，可以較安然面對突如其來的家庭財務風險。

而夫婦二人現時的醫療保障尚有不足之處，希望可在平衡每月收入的情況下，加添較全面的醫療住院保險計劃。始終醫療保障是長遠開支，若有所不足，將大大影響退休前後的日常生活安排。

 

別低估退休開支

中年退休的娛樂開支，或較晚年退休為多，例如參加長線和遠程旅行之機會也相應增加。而退休後若供養父母支出增加時，應如何處理，也需要從長計議。若有理財上的疑問，可找專業的理財顧問查詢。

 

 

余淑穎

美聯金融集團高級副總裁

 

 

 

免責聲明：投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

讀者如有理財問題，歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問，並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

電郵：yfin_wealth@yahoo.com