【理財個案】不要盲儲錢 儲蓄要知目的

李先生和陳小姐的第一個理財目標，是希望扣除現有資產後，5年內能儲蓄100萬元。如果他們每月能儲蓄$16,667，5年後便可儲得100萬元。根據以上財務資料，他們的總收入為$24,000，而每月總開支(包括醫療保險及儲蓄保險的供款)為$17,125，即每月盈餘為$6,875，與$16,667相差甚遠。

若果每月儲蓄$6,875，希望5年後能儲100萬元，每年的投資回報需達33%，機會甚低。筆者先假設李先生和陳小姐希望5年後能儲得100萬元，當中包括現有資產約$424,125($340,000+$3,125+$81,000)，5年內需要儲蓄$575,875，若果情況是這樣，能達標的機會高很多。

由於筆者不清楚儲蓄保險的回報率，所以先假設5年後李先生和陳小姐最少可以拿回本金，所以$575,875當中有$162,000會儲存在儲蓄保險裡，餘下的$413,875，基本上每月儲蓄$6,875，5年後可得$412,500，只要有些微回報，已可達標。

 

財富愈多愈易揮霍

如情況是這樣，李先生和陳小姐最需要注意的是儲蓄的紀律性及節約開支，因為以上推算是假設他們的開支維持不變。依筆者的觀察，很多客戶儲蓄財富愈多，愈容易「洗大咗」，因為心理上會認為儲了這麼多錢，偶然豪爽一下不會有大影響，但他們都忘記了自己定了理財目標，胡亂花錢很容易打亂理財部署。

另一方法，李先生和陳小姐有家用開支，估計家裡有長輩需要照顧；他們自己有投保醫療保險，但家中長輩的醫療保障更為重要。年紀愈大醫療需求亦愈大，筆者見過很多個案是因長輩的突發醫療需要，而影響了客戶的個人理財部署。最後李先生和陳小姐希望5年後能儲得100萬元，但上述資料並未提及實際用途，筆者建議訂立理財目標時亦需要想清楚實際用途，不宜只追求某一數字，這樣能更有效地為理財目標制定理財策劃。假設他們希望以100萬元作為置業首期，但5年間樓價有機會上升，如在儲蓄期間能把資產放到與樓價相關性高的資產上，便能有效對沖樓價上升的風險。

 

為退休建立穩定收入

李先生和陳小姐的第二個理財目標，是希望將來有較穩定的退休生活。首先我們需要了解甚麼令退休生活不穩定。一般而言，高昂的醫療費用及不足的日常生活經費是令退休生活不穩定的主因。要應付高昂的醫療費用，全面的醫療保險、危疾保險及意外保險是必須的，李先生和陳小姐可及早為自己準備好相關保障。

另外，日常生活經費的問題，李先生和陳小姐需要為自己建立持續的被動收入，例如擁有收租物業。除收租物業外，派息穩定的股票、年金產品、債券、收益基金等都能提供持續的被動收入以應付退休所需。iBond亦是不錯的收息工具，但iBond有年期限制，未必能應付退休所需。現階段李先生和陳小姐要為退休部署，首先可選購合適的保險，之後可以選購合適的年金產品，最後就是節省開支，應洗則洗，多作儲蓄，儲蓄的錢以月供形式投資股票或基金亦是穩健的做法。只要持之以恆，目標終可達到。

 

姚韋浩

中原理財營業董事

 

負責管理銷售團隊，經常在各大媒體撰寫投資市況及理財專欄。

 

 

 

 

 

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