【理財個案】儲蓄三招 可以退休無憂（余淑穎）

歐小姐你好！我根據你現時的可負擔支出，和部署將來置業的目標，作出以下的理財分析及建議，希望能助你更周全及穩健地早日達成理財目標。

 

1)    現時個人每月收入財政分析

總收入：$30,000

家用：$8,000

日常開支：$4,000

現時保險供款：$3,600

每月可儲蓄餘額：總收入－所有支出= $14,400 à可儲蓄作首期之作
 

2)    置業部署安排

歐小姐的理財目標是在能兩年內購置約$300萬的上車盤，本人認為以歐小姐現時的經濟和資產狀況是可行的。首先必須在兩年內努力儲蓄首期，在以上個人收入財政分析中，預算現時每月可儲蓄首期約$14,400。但考慮到在儲蓄期內，她可能需要負擔保險開支，而其她支出亦會隨通脹增加，所以先調低她首年每月可儲蓄本金為$13,000。

在投資分佈上，其中70%可選擇風險偏低的定期收息歐洲國家債券基金，或東南亞地區與通脹掛鈎的政府債券基金（以美元為計算單位）；餘下的30%可選擇現時市場成熟但風險較高的醫藥健康護理相關股票基金。若以年度平均回報6%來推算，再加上現時持有的現金和股票合共約$38萬，預期兩年後合共可儲蓄約$76萬作置業首期。

 

3)    購入一個$300萬單位之首期預算安排

樓價：$300萬

首期：$60萬（樓價的15%）….A

地產代理佣金：$3萬…..B

印花稅：$4.5萬….C

置業支出總額：（A+B+C）=$67.5萬
 

按揭供款預算安排

按揭金額：$245萬（已包括按揭保險費）

還款年期：25年

按揭利率：3.5%（預算4年後低幅度的加息情況）

每月供款：$12,265

 

4）退休的財務需要預算

歐小姐希望60歲退休，預算退休生活開支為每月約$15,000。假設年均通脹率為3%，現時$15,000的生活費開支，在30年後，約相等於$36,400的將來價值。同時需假設這筆經濟支出，在退休後維持35年作預算。

5）如何儲蓄以達成退休目標

我建議歐小姐在兩年後完婚和置業後，看看能否將現時母親持有的物業放租，以補貼當時大部份的供樓按揭開支。而在退休安排上，可選擇沒有投資成份的年金儲蓄計劃，以每月固定儲蓄$1萬共25年（300期），合共本金$300萬。現時市場上有一些保本年金計劃可供選擇，保證每年利息達4-5%。在歐小姐供完全期本金和年滿55歲後，可以選擇隨時提取全數本金加利息，或用每年年金方式提取所需生活費直至100歲。

例子：以每年平均回報4.5%計算，月供$1萬的25年年金計劃，到60歲時預算每月可提取約$3.7萬的生活費直至100歲，或全數提取約$697萬。再加上強積金回報以每年平均4%預計，35年後可儲蓄約$250萬。而現時擁有的兩份儲蓄人壽保險，到65歲期滿合共可兌現約$120萬，相信足夠歐小姐的退休支出需要。

 

余淑穎

美聯金融集團高級副總裁

 

 

 

免責聲明：投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

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