雅虎香港財經 【理財個案】唔兼職難上車？（余淑穎）
袁先生，30歲，家中獨子，任職公營機構，月入3.2萬元
目標：憑個人儲蓄在3年內置業，並為退休籌謀
袁先生你好！我根據你現時的可負擔支出，以照顧家人經濟和部署將來置業為大前提，作出以下的理財分析及建議，希望能助你更周全及穩健地早日達成理財目標。至於個人的退休儲蓄計劃，則需要按目標的迫切性再策劃。
以下是袁先生的財政狀況：
註1：未有計算信用卡負債
袁先生的理財目標是在3年內，買入400萬元之物業，本人認為以個人能力實踐是相當吃力的，若果推遲兩年置業的話，相信資金運用會較為充裕。其中以下三點需要重點考慮：
第一、首期的預備金額，必須要達至70萬元左右。第二、袁先生能否以個人名義通過銀行的壓力測試，和獨力承擔日後長遠的供樓開支？第三、要逐年提升個人總收入，使月入由現時的3.2萬元，提升至5年後（即上車前）約4.2萬元，方符合銀行的最低入息要求，以個人財務能力來面對日後的供樓開支。以袁先生對置業的渴求和堅持，我建議他運用工餘時間和興趣來增加額外收入，例如：做私人補習老師、興趣班導師或網上生意。
採漸進式方法投資
袁先生現時持有外幣存款（折算港幣）1.5萬元、iBond（不同年期）共值4萬元以及保險儲蓄（2019年初贖回）10萬元。上述資產相信留作個人及家人的現金儲備較為合適。
我建議袁先生好好利用未來5年時間，以月供基金形式投資儲蓄。以每兩年持續遞增的漸進式方法去擴大儲蓄成果（下表將會作進一步解說）。在投資分佈上，其中70%可選擇投資於風險偏低的定期高息東南亞地區債券基金，餘下的30%可選擇現時持續平穩增長，但風險較高的美國藍籌或中小型公司股票基金。再加上現有約17萬元存款作一次性投資，若以年度平均5%回報來預算，預計在5年後可運用的總資產約69.8萬元。
漸進式儲蓄方法解說
購入400萬元單位的首期安排
樓價：400萬元
首期：40萬元（樓價的10%）….A
地產代理佣金：4萬元…..B
印花稅：9萬元….C
置業支出總額：（A+B+C）= 53萬元
按揭供款預算
按揭金額：360萬元
還款年期：25年
按揭利率：4%（預算5年後低幅度加息）
每月供款：約19,630元（包括每月626元的按揭保險費）
美聯金融集團高級副總裁余淑穎
（本欄所有個案均為真實個案，讀者如有理財問題欲請教專業顧問，可電郵至yfin_wealth@yahoo.com）
