雅虎香港財經 【理財個案】堅持8成儲蓄 財務自由可期（鄺翠玲）
李先生（25歲），從事教育工作，他有3個目標／疑問：
希望於30-32歲時，買入大約600-700萬元的住宅物業
很多人說現金放在銀行，會被通脹會蠶蝕，惟風險承受水平不太高，有甚麼理財工具風險不太高，又可賺取較為合理的回報？
長遠的理財策略應如何制訂，以達致財務自由的階段？
筆者先說說第二項。李先生是低風險投資者，筆者認為港股未必是他那杯茶，因近年港股有A股化的趨勢，風險較高，建議中長線的話，可選環球藍籌股票基金，並以月供形式累積，利用平均成本法減低風險，此類做法亦可提供一定的資金流動性，亦可加配高息儲蓄保險收息，製造安全網。短線則選擇不多，幸好也有方案可以配合。
再看看置業夢。李先生希望32歲前置業（樓價600萬元），根據現時準則（6成按揭，年期30年，假設年利率3%），他的第一桶金（首期、釐印、佣金）需要264萬元，最低月薪為3.6萬元，以現時月薪（很多銀行不接受年終酬金及兼職）計算，李先生往後每年需有3.14%月薪升幅才符合資格，所以筆者給李先生的第一個建議便是努力工作，為自己增值。能否提早至30歲達成？筆者看這個希望較難達到，除非月薪三級跳，又或降低置業目標。
筆者第二個建議是預留9個月的生活費及供樓開支作現金儲備（約20萬元），即共需284萬元才考慮置業，以確保有穩定現金流。
如何結合基金和保險投資
筆者亦建議李先生好好善用時間（7年），將部份現金調往較有回報的收息項目，現時市面上有些高息儲蓄保險，假設將40萬元放進去，6年期滿時可滾存至約50萬元，年回報約3.65%。最後一年可視乎情況再作打算。
至於每月的2.3萬元盈餘，筆者建議用月供基金方式來處理，較中庸的做法是月供$18,000（盈餘的8成，仍留下5,000元作緩衝）於環球大藍籌股票基金，利用平均成本法減低實際風險。7年投資期完結時，假設平均年回報6%，預計可滾存至約188萬元，總資產約314萬元（如下表），料可達成上車心願！
李先生亦應與投資顧問定期檢視經濟及投資情況，從而調整投資策略及方向。筆者亦建議他在每年調整薪金時，順道調整每月投資額（如繼續維持8成投資額），以加快「上車」速度。
財務自由不一定等如退休
至於怎樣達到財務自由，坦白說李先生仍未成家立室，日後支出模式或有很大變化，很難說何時能達成目標。但只要定期和理財顧問檢視情況，將大大增加成功機會。筆者有幾個方向給李先生參考：
由於風險承受能力不高，筆者建議他在置業後將每月盈餘的8成用作儲蓄，然後分為兩等份，放進環球股票基金及高息儲蓄保險。
若置業後仍有餘額，亦可投入高息儲蓄保險。
若物業仍未供滿，李先生需留意扣減按揭餘額的淨資產能否維持日後之生活。
財務自由並不等如退休，李先生仍有很多選擇：例如打「風流工」或半職等，但機會是留給有準備的人，加油！
鄺翠玲（Jenny Kwong）CFPCM
美聯金融集團高級副總裁
Jenny是一名資深金融服務理財策劃師，擁有中國國家理財規劃師、認可財務策劃師的專業資格。由為客戶分析目標、設計理財方案、落實安排，到定時監察進度、管理風險，提供一站式的顧問服務。
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