【理財個案】少家庭負擔 年輕人錢更好儲（余淑穎）

對現今香港90後的年輕一族來說，要談到30、40年後的退休生活，可能實在太遙遠！沒太多年輕人在事業剛起步，或正在享受消費型社會所帶給他的快樂時，會為自己的退休生活作財務策劃。但我們今期的理財個案主角胡小姐，正希望在現時沒有太大家庭負擔的情況下，開始策劃自己的理財退休生活。

年輕一族策劃個人退休理財計劃，除了能有效益地運用較長的儲蓄期去達成目標外，更重要的是要同時考慮到將來可能置業、結婚、生育或再進修等，而需要較大的財務支出安排。

1. 退休的財務需要預算

以現時胡小姐的經濟狀況，大約每月$6,000（家用＋日常支出＋保險）的支出是她的生活所需。假設加上每年平均有3%通脹，30年後在胡小姐55歲時，$6,000便會相等於當時大約$12,600。同時假設退休後的經濟支出需要維持35年，簡單預算大約需要$529萬元（=$12,600 X 12個月 X 35年）作為退休後的經濟需要。

2. 每年一至兩次的旅行安排

胡小姐沒有說明旅行是長或短途和消費多少，我只可以建議胡小姐將全年的旅行支出，限定為自己全年總收入的15%之內，以現時的收入來預算，$15,000X12個月X15%=$27,000為現時的預期旅行消費，當然隨著胡小姐的收入按工作年資增加，就算一直維持15%的比率，她的旅行經費也會隨之提升。

3. 如何儲蓄可達成退休目標

我建議胡小姐選擇沒有投資成份的20年期年金儲蓄計劃，以每月固定儲蓄$3,000共20年（240期），合共本金$72萬元，現時市場上有一些保證每年利息達4-5%的保本年金計劃可供選擇，在胡小姐供完全期本金和滿50歲後，可以隨時選擇全數本金加利息提款，或用每年年金方式提取所需生活費直至100歲。

例子：以每年平均回報4.5%，月供$3,000的20年期年金計劃，到65歲時預算每年可提取約$22.2萬的生活費，直至100歲或全數提取約311萬元。同時再加上已供款大約40年的強積金，以每年平均4%回報預計可儲蓄$250萬元，相信足夠胡小姐的退休基金需要！

現時財務預算方案

胡小姐可以參考現時理財安排如下：
37% 家用＋日常支出＋保險
15% 全年旅行經費
10% 個人薪俸稅支出儲備
25% 強積金加退休儲蓄
13% 基金儲蓄（用作日後目標支出，例如置業、進修）
合共100%，等於現時總收入

我建議胡小姐每3至5年按個人的收入及經濟狀況去檢討當時的理財方案，當然在退休儲蓄上持之以行，必定有助早日達成個人理財目標。

 

 

美聯金融集團高級副總裁余淑穎

 

 

 

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