雅虎香港財經 【理財個案】年花4萬進修 80後如何上車（鄺翠玲）
Ivan（28歲，駐地盤工程師），年輕有為，在未來兩、三年，Ivan有以下目標：
l 30歲結婚及置業（目標樓價$400-450萬）
l 進修（2-3年），每年學費$38,000
除了希望財政上可實現這些目標，也想知道是否要買保險。讓我們先看看收支及資產負債表：
註1：學費（每年$38,000）以每月平均撥備來處理
註2：只計算基本免税額
風險承受能力：中至中高
假設置業是由Ivan一人承擔費用，在計算最高可批核按揭時，現時月薪只可敍做$320萬的按揭，而現時每月盈餘有$14,200，兩年下來的總儲蓄（連同現有資產）只有約120萬元，在平衡首期及每月供款的要求、還有結婚預算，筆者建議他以$400萬為目標，敍做8成按揭、30年還款期，若以年利率2.5%計算，置業的第一桶金 - 包括兩成首期、印花税、佣金 - 共需約93萬元，每月供款$13,000。現時Ivan每月盈餘有$14,200，在勉強可負擔的水平下每月按揭供款為$13,000；當然若能加上另一半的財力，各方面可更具彈性。
為置業增加現金防護網
Ivan沒有提供結婚預算，所以筆者大膽假設以20萬元去籌辦一個簡約、溫馨的婚禮。那集結婚、置業、進修於一身的理財計劃是怎樣的？首先Ivan要留意幾方面：
l 應預留6個月的支出及首年學費作為現金儲備 - 現時來說是$13,200（不計強積金及薪俸税撥備）×6+$38,000 = 約$12萬，餘下的$69萬可用作投資、增值用途
l 在置業後每月需還樓按，令每月盈餘驟減至$1,000，所以在未結婚置業前，現金儲備應再增強以防萬一：要增多6個月的供樓開支（$13,000×6 = $78,000），即現金儲備需增至20萬元
l 整體資金目標是：結婚（$20萬）+置業（$93萬）+現金儲備（$20萬） = $133萬
Ivan有69萬元首發資產及每月$14,200儲蓄，假設平均年回報8%，2年後可滾存至$115萬，連同$12萬現金儲備，總資產約$127萬，和目標相差不遠呢！若日後加薪能增加儲蓄額，達標不是難事。
投資策略方面，筆者建議：
l 港股以收息股、和民生有關的股票為主：20%
l 美國藍籌股票基金：30%
l 美國房產基金：30%（主打房產信託基金）
l 環球投資級別企業債券：20%
l iBond（$5萬）：持有至期滿
依緩急先後處理保險需要
至於是否需要買保險，坦白説，有財務責任的人就有需要，Ivan亦不例外，而醫療保障亦是十分重要！但在有限資源下（要儲錢結婚置業），惟有依緩急先後處理：
l Ivan每月給父母$5,000作家用，若今天有不測，現時的$81萬資產只可支付13年的家用（假設無通脹），而且置業後資產大減，更增大危機感！筆者建議Ivan增購$150萬保障額、沒儲蓄成分的定期壽險，為期20年，以保障父母，每月保費$116
l 為自己增購基本的住院保險，如無重大健康問題，每月$200保費的預算也可達到
l 兩年後，置業令個人財務負債驟增，那時可增購$320萬保障額、為期30年定期壽險保障，每月保費預計約$400
鄺翠玲（
Jenny Kwong）CFPCM
美聯金融集團高級副總裁
Jenny是一名資深金融服務理財策劃師，擁有中國國家理財規劃師、認可財務策劃師的專業資格。由為客戶分析目標、設計理財方案、落實安排，到定時監察進度、管理風險，提供一站式的顧問服務。
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