雅虎香港財經 【理財個案】會計女與廚師男拍拖 有錢揀結婚定創業先？（鄺翠玲）
個案主角：X小姐，27歲，任職會計，月入15,700元；男友Y先生，同樣27歲，任職廚師，月入16,000元，二人每月儲蓄共1.2萬元，現擁資產約18萬元。
理財目標：盡快結婚和生小朋友，或和朋友合資創業。結婚方面，打算2年後用大約30萬元結婚，他們現同居於由男方家人擁有之400平方呎物業，所以婚後不用擔心住屋問題。創業方面，希望1年後用大約20萬元和朋友合資開餐廳，由Y先生負責日常營運，X小姐除維持現有正職外，亦會在假日協助餐廳之會計及文書工作。
X小姐：
感謝您的來信！來信詢問在成家和立業之間作出抉擇，讓我先將各目標羅列如下，然後才逐一分析：
兩年後用30萬元結婚（需要這麼多嗎？），由於現在已有一400呎單位同居中，是屬於男友家人，所以不用擔心婚後的居住問題；
一年後用20萬元和朋友合資創業開餐廳（估計和前項目標只能二選一）；
想盡快結婚及生子女，日後的教育基金應預算多少？
有意購入穩健股票作長線收息，應選擇哪隻股票？應該在哪個價位購入？
X小姐和男友Y先生的財政狀況表列如下：
首先討論30萬元是否足夠作結婚用途：既然居所無需張羅，結婚費用的確有更大的靈活度，由裸婚（只往婚姻註冊處登記）至在六星級酒店大排宴席丶環遊世界蜜月之間有無數的可能性，要作一個較準確的預算，您們可以著眼幾大項目：家長對過大禮的要求、婚紗照、酒席、蜜月、收回的人情怎處理等等，亦請多和家人溝通，因結婚並不只是兩個人的事，以上項目很大程度需要父母發出「不反對通知書」才能成事，要皆大歡喜，還是要點耐性及取捨的。
常言道守業難 合夥生意難上加難
至於創業，坦白說我覺得一年後的資金並不足夠實行這計劃：一年後「結婚儲備」才只有15萬元，要拿出20萬元，即是要從個人戶口中提取5萬元，我估計當時兩人共有14萬多元的現金，若先扣除6個月生活費（10萬元）作緩衝應急，即是說創業後將沒有任何額外周轉資金，常說創業初期是需要「守」的，意思是早期往往入不敷支，需要額外資金支援營運，所以務必先在資金方面要有更充分的準備！題外話：既然是和朋友合資，日後的權責、利潤分成、虧損或擴充注資考慮等應詳細列明，而且Y先生將負責日常運作，創業初期或許要少支薪金，以增加周轉資金，對生活構成多大的影響也不要忽視。
我大膽假設創業還需多點時間準備，所以應先處理結婚計劃。至於教育基金需預算多少，普遍來說只著眼海外升學部分，因經費動輒是七位數字，一定要早早規劃！至於實際經費要多少，視乎往哪裡升學（同是英國，倫敦和格拉斯哥已相差很遠呢）、讀甚麼科、甚麼時候起行等要素，當然要執行儲蓄大計是愈早愈好，因時間是您們最好的朋友！若你要累積現值100萬元的經費（18年後約為230萬元），由出生開始儲蓄，利用平均成本法每月投資，每月約需4,200元（假設平均9%年回報）。
最後關於應買甚麼穩健股票作收息，若資本不多，只買一、兩隻股票的話，恐怕風險較大，若市況不幸逆轉，後果可以很嚴重，我建議還是以平均成本法每月吸納較佳，若每月之股本較少，也可考慮使用基金，可更有效管理風險和涉足海外市場，增加勝算！
美聯金融集團高級副總裁 鄺翠玲 CFPCM
（本欄所有個案均為真實個案，讀者如有理財問題欲請教專業顧問，可電郵至yfin_wealth@yahoo.com）
