【理財個案】月入九千新鮮人 向百萬富翁邁半步（鄺翠玲）

讀者 Sky 剛踏入職場，雖然年紀輕輕，但已對自己定下理財目標及方向，就讓我們先看看她的財政狀況及提問：

(1)     公司每年加薪5.6%

(2)     資助貸款將於2016年3月還清，那時的每月儲蓄將可增加至$3,650

 

Sky有以下的提問 :

1.       她沒有購買任何儲蓄成份的保險或股票等。如若投資股票，哪些股票較適合Sky這類初次投資者？

2.       她希望能於5年內儲$500,000，應如何達致目標？

 

由於Sky完全沒有投資經驗，她可以參考以下重點：

1.       和你的投資顧問多加溝通，確定你的風險承受能力

2.       大部份初次投資者對股票市場的波幅未必能短時間適應，所以Sky可以股債混合模式開始運作：「股」方面以盈富基金、甚至環球/已發展市場股票基金為重點、「債」方面則以環球債券為主，並切勿投放在單一股票項目，待累積多點經驗再增加股票比重也不遲

3.       Sky可將每月之儲蓄以月供形式投資，利用「平均成本法」減低風險

4.       由於Sky沒有什麼流動資產，筆者建議她暫緩投資，讓手頭上資金(活期存款)足夠6個月的支出，才開始進行投資，最快也要待明年4月資助貸款還清才開始

 

假設公司每年4月加薪(5.6%)，家用及消費類支出不變，Sky在不同時段的儲蓄也有不同：

假設Sky由4/2016開始，5年內將每月所有儲蓄都投入(約$31萬)，平均年回報需要20%才能達到儲蓄至$50萬的目標，以她一個初次投資者來說很有難度！筆者建議Sky首3年可以5%為目標年回報(股債各半組合的典型回報)，之後再檢討風險承受能力是否能增強，若那時目標年回報可上調至8%(意味著她的投資組合內的債券將減少) 、並多儲1年，那時的總資產便有約$50萬了。

當然這裡有很多假設，例如家用及個人消費並不會隨通脹增加、每月的一分一毫都作投資，所以現實點來說$50萬的目標並不會太快達到，也需要Sky和她的投資顧問充份溝通，但事在人為，沒目標肯定不能成事，期間升職/跳槽也可令收入大增，筆者在此為她加油，希望她在前途和「錢」途上可以發光發熱！

Sky亦有提問保險的功能，坦白說保險應較著眼於保障範圍，在投資、資產增值方面作用不大。

 

鄺翠玲 CFP^CM

美聯金融集團高級副總裁

 

 

 

免責聲明：投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

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