【理財個案】月入4萬家庭 買樓生仔大計

 

Joey今年30歲，從事文職工作，家庭月入四萬元(未扣強積金)。近年樓價雖持續上升，但跟大部分業主一樣，Joey打算在5年內再購入大約500萬元之物業，並生小孩。

 

Joey目前的資產配置分析

Joey現時主要投資在人民幣定期存款，按現時的匯率約為150萬港元，再加上現金、基金(二)及股票現值，共約192萬港元。

 

現時每月的支出(HKD)

 

 

 

 

 

 

 

 

每月盈餘:15,825 (未扣取強積金)

在一般情況下，筆者建議應預留等同於3至6個月必要開支的現金作應急之用。以Joey目前狀況，她只需準備約8萬至15萬元便可。預留過多現金，未必能充分運用以作抵抗通脹和有效達到理財目標，建議Joey將目前30萬元的現金重新調配，預留15萬元作應急錢，而另外15萬元則用作5年後的計劃— 生小孩子的預備金或作置業首期。

另外，Joey打算5年內生小孩，在私立醫院分娩收費由港幣1萬元至數十萬元不等，要視乎Joey的要求而定。再者，除了分娩的支出，還有健康檢查、奶粉開支及教育經費等，也應列在考慮清單當中。

有關生育小孩的預備金，可考慮作較穩健的投資，根據Joey提供的資料可以了解到她的風險承受水平為中級，即着重投資的增長同時，也可承擔投資價值的波動，但不希望投資價值大幅或經常改變。因此筆者不建議她採用高風險的理財產品，Joey可考慮市面上的環球債券基金作投資選擇。假設年利率為5%，以投資15萬元，按每年的複利率計算，五年後約可增值至19萬元。投資環球債券基金好處除了可以收取較穩定的利息外，亦可隨時贖回，適合短至中線的理財計劃（要留意債券基金並不保本，基金的價格可升亦可跌，投資者要注意相關的風險）。

 

衡量加息周期的供樓負擔

至於想實踐於5年後再置業的目標，筆者建議Joey必須留意政府推出的樓市措施。今年初，政府收緊700萬元以下物業的按揭成數，由最高7成即時下調至6成。以Joey預期購買的500萬元物業計算，首期需約200萬元，現時的流動現金為約192萬元，扣除30萬元應急錢和生育小孩的預算，餘下約162萬元，未足夠支付首期。

以現時Joey的儲蓄投資分佈和習慣來看，主要放在銀行收取利息為主，過於保守。筆者建議Joey將每月盈餘的約1萬元，以一個5年的定期定額儲蓄計劃儲起，假設以利息5厘計算，預期5年後約有港幣約68萬元，加上現時的162萬元資產，5年後，Joey約有230萬元作置業首期之用。另外，銀行儲蓄計劃和月供基金陸續到期，資金便更鬆動了。

五年內樓市的變化可以很大，但倘若環球加息，每月的供樓開支便增加不少。

 

若Joey以200萬元作首期計算：

 

 

以Joey目前的狀況，現時HIBOR利率1.94% (H+1.7%)，每月供款額為港幣12,628，剛好是Joey現時每月的盈餘，若息口加至4%一年或以上，便超出可負擔額，而且丈夫收入不穩定，除了會影響申請銀行物業貸款，還會加大了供樓風險，因此筆者建議Joey可考慮延遲置業或將置業目標樓價調低，以減輕供樓的負擔。

除首期外，Joey還留意要通貨膨脹、置業的各項開支，如按揭保險、印花稅和裝修費等等。因此，所以更需預留充足資金作調配。

最後，提醒Joey在籌劃將來，達成理財目標外，亦需要定期檢視個人的保障項目，如個人醫療和意外保險等，以免因突如其來的變化影響現時的開支狀況和儲蓄進度。

 

 

黃惠儀(Rachel)

康宏理財服務有限公司助理聯席董事

 

 

 

 

 

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