【理財個案】月入8萬家庭的育兒退休方案（曾少雄）

讀者余先生38歲，從事文職工作；余太太29歲，也是從事文職工作。他們育有一名歲半的兒子。

余生每月平均收入$43,680及年終花紅1.5個月；余太月入為$30,900及年終花紅1個月。他們現時擁有一個收租車位，扣除管理費、差餉後每月收取$2,500租金。在扣除必要開支後，余氏一家的每月平均盈餘超過$1萬。

同時，他們擁有的資產包括：儲蓄$19萬，一個市值80萬的車位。另自住物業市值$650萬，尚餘18.5年按揭。余氏認為他們的風險承受水平為中。

 

用15年儲100萬首期

余氏希望在15年後再添置一個$500萬以下之物業作收租用途，以備將來退休之用。以現時標準來計算，一個$500萬的物業，造八成按揭（六成一按，兩成二按），需要準備$100作首期，余先生希望用15年時間去儲蓄這筆首期。

筆者建議余氏可以在每月盈餘中抽出$4,000，投入一個為期15年的投資相連保險計劃，以平均每年5%淨回報的基金組合，累積這$100萬的首期。使用投資相連保險計劃的好處，包括：

1.    可有效利用平均成本法降低平均投資成本

2.    平均成本法可助余氏在波動的市況下爭取較高的潛在回報

3.    投資相連保險可讓余氏更有效的運用組合，降低單一市場風險

4.    余氏可選擇一些免費轉換基金的投資相連保險計劃，倘日後需要轉換組合内的基金時，可降低投資成本

5.    余氏更可考慮選用一些會額外分配基金單位的投資相連保險計劃，進一步推高潛在投資回報

用了$4,000去累積$100萬首期之後，每月仍有約$6,000的盈餘。筆者建議余氏可以考慮作其他理財安排。從余先生給筆者的資料中看出，他們應該還沒有為小朋友將來升學作任何財務上的準備。他們可考慮再抽出$2,000的盈餘，去安排一個教育計劃給小朋友。余氏應盡量選用那些滾存財富供小朋友讀書的計劃，還可以照顧小朋友將來年老生活所需。而余氏只有住院保險，筆者覺得他們對健康的風險保障不足，他們應把剩下的每月盈餘安排危疾保障，詳情可向專業的獨立理財顧問查詢。

 

曾少雄

美聯金融集團高級經理

 

 

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