【理財個案】有錢唔還新常態 年輕人欠債難上車（鄺翠玲）

個案主角：Robert（25歲），月入18,810元，每月恆常開支約9,000元，還有年繳保費6,000元，及9,000元之分期卡數（今年6月還清）。在扣除所有開支後，每月盈餘約8,000元。現時他有約11萬元之現金儲蓄。

理財目標：在5年內儲到首期，買400萬元的物業。

（資料圖片）

Robert （25歲）期望5年內可儲到首期，買400萬元的樓。讓我們先檢視他的財政狀況，看看他能否如願：

註 : 將於19年6月還清

要購買400萬元的物業自住，以Robert 現時的情況，筆者估計以下的按揭安排較有機會達到：首期25%及按揭年期30年，首期及相關費用約113萬元，若年利率2.35%，每月供款約12,000元，每月最低入息要求約28,600元。

雖說是較易達成，但Robert仍需留意以下各點：

（1）以目前的薪金水平，Robert需要爭取每年8.4%的薪金增幅，不知在其所處的行業、 公司，能否輕易達到呢？若果升職的話，薪金可有較大加幅？

（2）以目前的每月盈餘（還清債項後：約9,300元）來說，仍未夠供樓（12,000元），他朝一日當首期、薪金達標時，不要忘記還要有足夠的盈餘撥作供樓用途，還要有資金作恆常管理費、差餉、地租等支出；

（3）慶幸債項只餘數個月便還清，還請Robert日後量入為出，不要再借錢了。況且在申請按揭時，尚餘債項也會一併被考慮，有機會獲批較低額的按揭（因要從薪金先扣減債項，才計算可負擔的還款額），導致要付出更多的首期；

（4）怎樣才可累積到所需首期？目前Robert只是使用銀行活期戶口作資產增值工具，他在理財和投資增值上，也許是名初哥吧！但現時利息低迷，又有一定的通脹壓力，只是把現金放在銀行，會蠶食購買力。所以筆者建議Robert作一些中線投資，可選擇以月供的方式進行，以平均成本法減低風險。起動時可先選擇收租／收息股，或環球股票基金，待累積一定經驗後才改作較進取的投資。至於每月投放多少？暫可投放最多一半（約3,900元），待還清債項後，可增加至4,600元，餘下的一半可暫放在活期戶口，待累積到約8-10萬元時再考慮作甚麼投資；

（5）那手頭上的11萬元現金又可以怎樣呢？Robert 可預留6個月的支出（約57,000元）作為現金儲備（安全網），餘下約5萬元亦可作適度投資；

（6）如根據以上（4）及（5）方向，假設年回報8%，5年後總資產約70萬元，離目標還有點距離！怎樣可較快達成目標？除了上面提及的努力工作，爭取升職、加薪外，在加薪時應考慮增加月供投資額，亦可嘗試找兼職工作。

筆者作為過來人，完全明白在未來幾年所面對的經濟壓力，更要減省不必要的開支。但在沒有（或不願找）父幹的人，要上車還是要點苦幹！如覺得財政上仍未能達標，亦請不要勉強行事，畢竟仍然年輕，寧願多等一、兩年再作打算。

美聯金融集團高級副總裁 鄺翠玲 CFP ^CM

（本欄所有個案均為真實個案。）

免責聲明：本文章所列之年利率僅供參考，實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字，並會以保單簽發時有效的年利率為準。有關計劃條款及細則，以保險公司提供的資料為準。

本文章內容只供參考用途，並屬於作者之個人意見，並不保證所有資料準確無誤，亦不構成任何投資或服務之推介、邀約或遊說。投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。