【理財個案】炒散、頂手、缺糧單 飲食業上車難（鄺翠玲）

個案主角：陳先生（30歲）是一名點心師傅，月入2.2萬元。他的支出不多，在扣除家用和個人開支後，每月可儲12,900元。資產方面，他現時持有100萬元現金。

理財目標：希望買入300 – 400萬元的物業。

陳先生（30歲）是一名點心師傅，他的支出不多，期望可以買入300-400萬元物業。他的財政狀況如下：

以現時陳先生的資產、薪金及每月盈餘來看，若是自住，最大可能是購入300萬元的物業，若先付3成首期，首期及相關費用約97萬元，每月供款8,300元，每月最低薪金要求是20,000元。但以現時市況，要尋找300萬元的物業真有點難度：不論單位面積、樓齡、新淨程度、交通及生活配套等也未必盡如人意，需要陳先生小心取捨，另一選擇便是繼續儲蓄，待彈藥較多時再作打算。但若是買樓出租的話，需付最少4成首期，相信陳先生要「再坐一會」了。

純以數字來說，陳先生要上車難度不算大，畢竟他已累積到一定資金，只是需要多點時間等待機會。不過以下一些細節希望陳先生能夠留意：

（1）要申請銀行按揭，業主需要有穩定收入，銀行普遍要求業主提供過去3 – 6個月的「糧單」和稅單，以此作為計算薪金的指標，而餐飲業者的特性是較多「炒散」（即散工，個別人士甚至在同一機構內做長期散工），雖然「炒散」的薪金與長工比不遑多讓（甚至更高），但前者的工資可能是每日以現金支付，連雙方的強積金供款也隨時省掉，薪金資料難以記存；另外筆者也聽聞食肆轉手情況較常見，部分無良僱主為了逃避遣散費責任，或要求差不多做滿兩年的員工辭職後再入職，在這種種情況下，「糧單」容易「斷纜」，令銀行的要求較難符合！所以如果陳先生希望置業，可考慮選在較有規模、文件較齊全的機構工作，待置業一事塵埃落定後才再作打算。也許筆者在此提供的行業資訊以偏概全，但若付了訂金才發現申請不到按揭，那時定必進退兩難，此點陳先生不可忽視！

（2）相信日後供樓支出將用去盈餘的甚大部分，導致一定的經濟壓力，筆者建議陳先生考慮延後置業行動，以爭取多儲蓄的機會：若兩年後才置業，積蓄可增加30萬元，那時置業目標價或可調升100萬元（當然薪金及每月盈餘需配合）；況且執筆時樓市有回調的跡象，可以見機行事；

（3）既然已有一技之長，也快能置業，筆者在此也想談談「生涯規劃」的下一步：來信中陳先生沒有談及結婚的打算，可能緣份未到，但「退休」這事卻不需要緣份也會發生！上文提及置業後「身家」及每月盈餘將會「大縮水」，需要點時間再累積資產及重整支出模式，而基於其工作性質 – 在股票開市時段根本沒時間、沒心神留意和作出調動，所以筆者建議陳先生以「年金」方案累積退休金。若由現時開始，每月投入2,000元，為期20年，在65歲時已可累積約152萬元，若先取強積金作生活費，在70歲時才開始領取年金，每月可領取14,500元直至終老，也是一個對自己不錯的保障。

美聯金融集團高級副總裁 鄺翠玲 CFP^CM

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