【理財個案】為病妻孭起全家開支（余淑穎）

陳生陳太，你好！本人因應你們現時的經濟狀況，作出以下的理財分析，希望能協助你們早日策劃生育、置業和退休的需要。

一個妥善和周詳的家庭理財計劃，置業項目固之然重要，但同時也需要顧及子女日後成長教育開支、薪俸稅務、人壽保險、家庭醫療及入息保障的安排。

 

退休前還清物業貸款

陳生希望能購入$600萬物業，有兩大重點要留意的。

1.    壓力測試

基於$600萬的物業，一般可向銀行申請6成按揭，將現時按揭息率＋3%作壓力測試，若供款只佔貸款申請人的總收入50%或以下的話，壓力測試便能通過，以現時陳氏夫婦的總收入計算，是可以通過壓力測試的。

2.    供樓負擔

若10年後陳太先退休，陳氏夫婦的總收入將銳減40%，陳生必須在未來日子大幅提高家庭總收入，才可平衡供樓開支（還需預算即將進入加息周期）和其他家庭支出。建議陳生將目標儲備設定為當時收入的6倍，以面對突發的財務周轉、轉職或創業所帶來的潛在風險。

 

購入一個600萬元單位首期預算安排

樓價：$600萬

首期：$240萬（樓價的40%）….A

地產代理佣金：$6萬…..B

印花稅：$18萬….C

置業支出總額：（A+B+C）=$264萬

（註：當然你可以選擇減少首期支出至樓價的30%以下，但要留意同時會提高每月按揭供款開支，和附加額外的按揭保險費用開支）

 

按揭供款預算安排

按揭金額：$600萬

還款年期：20年（因陳生計劃在60歲退休，這裡預設供樓開支可在退休前完成）

按揭利率：2.3%

每月供款：$18,728

 

置業資產配置

陳氏夫婦現時的每月可儲蓄餘額：總收入－供養父母－日常開支－薪俸稅儲備（佔總收入17%）=$33,100

相信儲蓄一年後（$33,100x12=約$40萬）再加上現有的$220萬資產（若決定短期內置業，建議將手持股票變現，避免投資風險），相信可以在明年底達成購入$600萬物業的目標。

 

置業和生育後的現金流預算

陳氏夫婦總收入：$70,000

雙方父母家用：$15,000

日常開支：$10,000（已包括所有保險費用）

薪俸稅儲備：（$70,000x17%）=$11,900

子女日常開支：$5,000

每月按揭供款：$18,728

外傭平均每月開支：$6,000（包括每月工資和飲食交通費，兩年期的代理合約、機票和保險費）

預算現金流結餘：總收入－總開支=$3,372

 

理財計劃要隨機應變
以現時陳氏夫婦的經濟狀況，大約每月$25,000（雙方父母家用＋日常支出＋保險）的支出是生活所需。假設加上每年平均有3%通脹，23年後在陳生60歲時，$25,000便會相等於當時大約$49,400。若要好好規劃退休生活，必須多了解日後的家庭經濟狀況和變化，才可進一步作全面和多角度的理財分析。                          

 

余淑穎

美聯金融集團高級副總裁

 

 

 

免責聲明：投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

 

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