【理財個案】現代「孟母」 為小朋友儲錢換樓（余淑穎）

根據黃氏夫婦現時的家庭財務狀況，就額外儲蓄安排、小朋友升學預算及換樓開支等，作出以下的個人建議。

收支預算分析

在每月收支預算上，建議黃氏夫婦預留每月收入的百分之十五，為個人薪俸稅作準備，家庭理財策劃上更有預算。

每月可儲蓄餘額

= 夫婦二人每月總收入 - MPF供款 - 每月開支 - 15%稅務儲備
= ($65,000 + $30,000) - ($1,500 + $1,500) – ($18,000 + $2,500 + $5,000 + $5,000 + $2,800 + $20,000) - ($95,000 x 15%)

= $24,450

而黃氏夫婦現有的人壽保額為$300萬，建議他們考慮各提升保障至$500萬，為$500萬的現有住宅按揭餘額作保障。按現時夫婦二人的年歲，各$200萬保額，以身體健康的不吸煙者為準，30年年期人壽的固定年繳保費分別是男性約$4,500、女性約$3,100。

至於黃氏夫婦現行的家庭及車輛年繳保費($16,000 + $30,000 + $20,000 = $66,000)，每年旅行開支$30,000，加額外各$200萬人壽年繳保費($4,500 + $3,100 = $7,600)，合共每年支出$103,600，可考慮將未來5年的保費開支由已供滿的基金戶口支付。

安排額外儲蓄

同時黃氏夫婦運用每月可儲蓄餘額$24,450，加上現有現金$75萬，來設定一個為期5年的儲蓄計劃，現時在市場上有些保險公司也有提供實制年利率達5厘的短期定息儲蓄計劃，假設年利率回報為5厘，5年後預期黃氏夫婦的本金加回報合共約$262萬。

而現時的$35萬股票投資也應以較穩建及派息穩定的藍籌股為主，為免過大的市場波幅、不明朗的加息因素及各國政局變動而產生的下行風險令資產銳減。

 

子女上幼稚園升學支出

有關子女升學的財務預算，個人認為形形色色的教育、興趣、學術、智能、官能訓練等支出，視乎父母的取決和想法。例如加強英語能力、學彈琴、學跳舞或面試入學培訓班等開支是否必須呢？其實每個小朋友也擁有自己的特質，因才施教、健康快樂的童年，在培養正面思維和個人成長中尤其重要。

一般而言，升學成長開支的中位數，平均每月約$5,000至$8,000，但當然私營和非弁利幼稚園的學費支出相距很大，較難預算實際開支。此外，近5年香港各行各業的經濟發展也尚算平穩，根據政府統計資料，近年較多年輕夫婦願意多生一名子女，以為家庭增添喜悅和祝福。若黃氏夫婦也有此想法，相信家庭理財策劃更要審慎考慮和安排。

 

換樓的財務預算

相信黃氏夫婦在5年內，資金加儲蓄能提升至$250萬，因此達成換樓目標並不太困難，但在未來5年，黃氏夫婦必須多加留意樓市走勢、息口、印花稅及相關政策的變化，去預算相關開支，及判斷自身的負擔能力。

其實我也接觸過不少客戶，因照顧子女及升學需要，而將手頭物業放租，再在市場物色其他合適單位租住。同時可保留現在物業的升值潛力和優勢，並將供樓負擔轉移給租客。而先租後買的方案，也可以給準業主體驗及看清現時的安排和想法，能否配合日後家庭所需。

 

 

美聯金融集團高級副總裁余淑穎

 

 

 

 

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