【理財個案】結婚置業做生意 後者最需長期籌備（余淑穎）

羅生，你好！本人根據你現時的生活開支與收入，作出以下的理財分析及建議，希望能助你更周全及穩健地早日達成理財目標。

首先，如果2年後結婚和置業的理財目標需要同步進行，相信在調配現有資產來用作結婚開支和置業首期時，便必須作出平衡。

 

籌備和預算結婚開支

結婚是一生人一次的大計劃，表面理解是一男一女的結合，事實上是兩個來自不同背景的家庭來一次融合，在開始策劃婚禮時，必須要充份坦白和諒解伴侶的財務狀況，並顧及婚後二人生活上的支出需要，其後與雙方父母說明二人的婚禮籌備情況和能力，相信在互相尊重的大前提下，要達成夢想中的婚禮並非不可能。當然在籌備過程中，有很多消費細節加起來或會大失預算，可先嘗試運用身邊的人際網絡，相信可將婚禮細節預算減去50%或以上，好好跟伴侶商討有關婚禮開支的需要吧！

 

現時個人每月收入財政分析

總收入：$28,350

家用：$9,000

儲蓄保險：$3,000

危疾保險：$1,000

個人開支：$4,000

住院保險：$450

意外保險：$83

強積金：$1,418

個人薪俸税儲備：$1,700（約為總收入的6%）

每月可儲蓄餘額：總收入－所有支出= $7,699 à可儲蓄作資產增值

 

置業部署安排

羅生的理財目標是在兩年後購置約$300萬的物業，本人認為因應市場供應和調節，去選擇自己能負擔（包括按揭和生活開支）的上車盤尤其重要。現在有兩大重點要留意的，第一是努力儲蓄首期。在以上個人收入財政分析中，預算現時每月可儲蓄約$7,699。但基於儲蓄期內，羅生可能需要負擔保險開支，或因應通脹而令支出有所增加，所以我先調低羅生現時每月可儲蓄本金為$7,000，並建議作偏低風險的基金投資。

在投資分佈上，其中80%可選擇風險偏低的定期收息歐洲國家債券基金，或東南亞地區與通脹掛鈎的政府債券基金（以美元為計算單位）；餘下的20%可選擇現時市場成熟但風險較高的美國藍籌股票基金。若以年度平均6%回報來預算，再加上手持的$60萬作一次性投資，2年後預期合共可儲蓄約$85萬，作為置業首期和婚禮開支。

 

總結置業要點

兩年後若如期購入$300萬單位，剩餘資產應包括現金儲蓄、iBond等約$21.5萬。

 

$300萬單位的首期預算安排

樓價：$300萬

首期：$60萬（樓價的20%）⋯ A

地產代理佣金：$3萬⋯ B

印花稅：$4.5萬⋯ C

置業支出總額：（A+B+C）= $67.5萬

 

按揭供款預算安排

按揭金額：$240萬

還款年期：25年

按揭利率：3%（預算2年後低幅度的加息情況）

每月供款：$11,381

 

此外，羅生也希望投資做點小生意來作資產增值。開立和經營一盤生意，是需要事先充分了解和籌備所需營運資金的，若果是經營一些網上的貿易生意，也要留意外幣匯率和季度存貨的風險。始終一盤有發展潛力的生意是需要長線經營的，希望羅生可靜待機遇和配合個人財務狀況再作選擇吧！

 

余淑穎

美聯金融集團高級副總裁

 

 

免責聲明：投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

讀者如有理財問題，歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問，並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

電郵：yfin_wealth@yahoo.com