【理財個案】給孩子讀非學券K1 令買樓夢更難圓 （余淑穎）

個案主角：Sylvia和丈夫同是32歲 ，二人育有一名3歲小朋友，家庭月入3萬元，每月盈餘約8,000元。Sylvia認為，小朋友在6歲前在雙語學校讀書，語言基礎會打得較好，因此她現時讓小朋友於非學券的幼稚園讀K1，一年學費3.7萬元。

理財目標：現與奶奶同住公屋，希望可在市區買入兩房一廳的居屋。

Sylvia，你好！多謝你的來信和一直的支持！本人根據你的家庭狀況，作出以下的重點財務分析，希望能助你了解自己的家庭需要和狀況才籌備置業，同時平衡子女教育開支及家庭保障！

以下是Sylvia的收支、資產負債表：

註1：非公屋戶主，現與奶奶同住

註2：包括Sylvia為自己年供6,000元的醫療保險，及為小朋友年供1.6萬元的全保保險

註3：基金已供2年4個月，3年後可斷供，繼續滾存至36年

為保障家庭買人壽保

在Sylvia的家庭開支中，發現其丈夫的醫療保障，及夫婦二人的人壽保障均有不足之處。首先家庭醫療保障是最基本的，有可能夫婦各自的公司，所提供的僱員福利已包括醫療保障。但請仔細了解現有的醫療保險計劃，在保障金額及層面上是否足夠，以及是否配合子女的醫療保障需要。若他日離職，現有的醫療保險計劃可否變成個人醫療保險？是否可以在離職後繼續繳付保費，以繼續享有醫療保障？若答案是否定的，則現時在市場上，基本普通房的全面醫療保險，每人每年醫療保額上限為18萬元，「二大一小」全家醫療保費每月約為840元，Sylvia可以此作為參考。

而夫婦二人的人壽保險是為了保障家庭將來總開支的需要而考慮的，我建議Sylvia夫婦各自為家庭投保年期人壽保險，保障期為30年，各人人壽保額為300萬元。假設二人身體健康和不吸煙， Sylvia的每月保費為420元，其丈夫則為每月約580元。保費在受保期間保証證不變。

至於小朋友的教育儲蓄，我先以本地升學為藍本來預算。現時Sylvia已經擁有一份月供基金的儲蓄計劃，雖然來郵並沒有詳細說明現時基金的增值狀況，和建立此月供基金的目的。但若果此基金計劃能平衡收費及回報，做到資產增值的效果，我建議Sylvia可以考慮將每月1,200元的供款增加至每月2,000元，作為小朋友的教育儲蓄！以5%年回報來預算，到了2036年，即計劃期滿之時，基金的本金加回報約為80萬元，可作為子女教育基金之用。

開源的逼切性

現時Sylvia和丈夫，為了小朋友的教育發展，願意付出收入的1/10作學費開支！其實，現時能參加政府津貼學券計劃的幼稚園，在整體學費及雜費的開支上必須根據政府的規範及批核標準釐定上限。相反，不參與學券計劃的私立幼稚園，相應學費和雜費開支，會因應學校的師資和營運成本逐年調整及提升，並轉嫁由學童家長承擔！

其實小朋友的心智和學術發展同樣重要，在心智發展上，家庭教育和父母身教有著重要的角色。而在學術上也可借助公共圖書館的設施及互聯網的資源來作學習基礎！希望Sylvia在選擇小朋友的教育發展路向時，能與家庭的整體開支作出全面的平衡！

若果夫婦二人真的希望擁有屬於自己的私人物業，必須提升儲蓄能力作儲蓄首期之用，同時留意通脹因素，並好好預算未來家庭總開支的提升，及供樓按揭、管理費和物業維修保養等開支。因此，建議夫婦在未來的個人事業發展，必須好好策劃如何續步提升收入，令家庭總收入達致50,000元，去應付和配合家庭的未來開支需要！

美聯金融高級副總裁余淑穎

（本欄所有個案均為真實個案，讀者如有理財問題欲請教專業顧問，可電郵至yfin_wealth@yahoo.com）