【理財個案】5年目標：還債增家用 結婚儲首期（鄺翠玲）

T先生（27歲，電腦程式編寫員）早年因投資失利，欠下20萬元銀行貸款，未來一年仍需每月還款$9,000，自此對股票投資卻步，但仍希望能達成自己的理財目標：

1.       5年內為結婚及置業首期作準備，目標為300-400方呎單位

2.       由於父母快將退休，要部署肩負日後多給家用

3.       在預備父母退休金時，有甚麼注意事項

先看看T先生財政狀況：

註1：待還清債項後會逐步增加家用至$8,000，每月盈餘亦相應調整（假設收入不變）：

註2：強積金$5萬

女朋友剛畢業，每月收入$11,000，盈餘$2,000。

 

置業兩大要素是：(1)是否有第一桶金支付首期等開支；(2)每月供款是否負擔得起。T先生的情況是現時儲蓄不多、一年後付清貸款後要增加家用，令每月儲蓄額及日後的最高供款額減低。假設樓價為$350萬，以5年後每月盈餘$7,875計算，在現時批核樓按條件來説，T先生只可借$190萬，即是説要付$160萬首期，看來置業是有點遙遠（5年內總儲蓄僅約$50萬）！當然筆者沒有計算5年內的加薪幅度和日後太太會否合力供樓，在這時最重要的就是儘快清還債項，加薪時亦請加大儲蓄額，積蓄多一點，日後置業靈活度可增強。

T先生有數個置業目標地區，基於預計資金較少，筆者建議多留意區內居屋單位，或較近郊地區以減低財政壓力。在此做一個小預算：若能付2成首期（第一桶金約$81萬），年利率2.5%、30年按揭的話，每月供款約$11,300，較5年後盈餘額多$3,500，相信是有機會達到的！

 

一朝被蛇咬 十年怕草繩？

T先生有提及結婚目標，但沒提及預算及相關計劃，由於他未來盈餘已全部用來還債、增家用、儲首期，所以筆者建議T先生可邀請女朋友一起規劃，如撥出其$2,000儲蓄作結婚儲備，5年下來資金亦有$12萬。由於女朋友剛畢業，沒有積蓄，亦沒提及投資風險承受能力，建議暫時放在銀行活期再作打算。

筆者亦留意到T先的現金只有$3萬，而現時每月支出（連還債）需$2萬多，不符合需有6個月支出作現金儲備的安全網（不還債的後果是相當嚴重的！），所以建議未來一年將每月盈餘（共$36,000）暫放進銀行活期，待還清債項再作投資。

T先生現時不敢再投資股票，相信是因為之前傷得太深，作為局外人，筆者認為他嚴守以下規條，以增值為投資目標仍是可取的：

l  不作槓桿投資

l  不以借貸作投資本金

l  量力（金額及風險承受能力）而為，「止蝕唔止賺」

l  作好風險管理

 

執筆時英國脱歐成事實，短期內環球市場極度波動，T先生在此時應減低所持基金的風險，如轉入環球高投資級別債券。1年後亦可使用沒年期的月供基金平台，增強本身靈活度。

由於T先生只有$50萬的危疾保險，若有不測，父母日後生計可能後影響，建議T先生增購20年期定期壽險（$150萬保額），每月保費只需$120。

 

鄺翠玲（Jenny Kwong）CFP^CM

美聯金融集團高級副總裁

 

 

 

Jenny是一名資深金融服務理財策劃師，擁有中國國家理財規劃師、認可財務策劃師的專業資格。由為客戶分析目標、設計理財方案、落實安排，到定時監察進度、管理風險，提供一站式的顧問服務。

 

免責聲明：投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

 

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