雅虎香港財經 【理財個案】60、70後澳洲移民夫婦 持600萬元資產想回流（曾少雄）
個案主角：Fiona（44歲）和丈夫（53歲），10多年前已在澳洲定居和工作，目前二人之年收入合共約67萬港元。他們在澳洲擁有自住物業，市值約85萬澳元，已還清按揭，另兩年後可有現金10萬澳元和公積金13萬澳元，上述資產合共約603萬港元。此外，他們在港島南區擁有一市值580萬元的兩房居屋單位，亦已完成按揭供款，現由Fiona的媽媽一人居住。
理財目標：打算兩年後回流香港，回港之後會找一些較為輕鬆的工作，並與Fiona的媽媽在南區的居屋同住。他們表明對股票和基金投資沒有興趣，亦不放心把澳洲的物業放租，打算在回港前把物業賣掉。基於上述考慮，他們想知道在回港後是否有足夠的資金維持生活。
讀者Fiona（44歲）和丈夫（53歲），在10多年前已定居澳洲，現打算兩年後回流香港。他們在澳洲有工作，年薪分別5萬澳元（約27.9萬港元）及7萬澳元（約39.1萬港元），合共約67萬港元。他們於澳洲的物業已完成供款，市值大約85萬澳元，另兩年後可有現金10萬澳元和公積金13萬澳元。上述物業、現金和公積金共108澳元（約603萬港元）。此外，他們在港島南區擁有一市值580萬元的兩房居屋單位，亦已完成按揭供款，現由Fiona的媽媽一人居住。
他們計劃兩年後回流香港定居，回港之後會與Fiona的媽媽在南區的居屋同住。Fiona表示，他們對股票和基金投資沒有興趣，亦不放心把澳洲的物業放租，打算在回港前把物業賣掉。至於回港之後，夫婦二人會找一些較為輕鬆的工作。基於上述考慮，Fiona想知道當二人回港時，是否有足夠的資金維持生活。
日常開支多寡 取決於生活質素
Fiona小姐問到，她和丈夫回港後有沒有足夠的金錢去應付日常開支，其實這個問題真的很難回答。答案可以是「可以」，也同時可以是「不可以」，這需要視乎他們要求的生活水平來決定。
筆者認識一些朋友，月入大約10萬港元，但開支十分大，對生活品質的要求亦非常高，導致每月入不敷支。同時也有一些朋友，月入只有1.8萬港元，但足夠一家三口簡單快樂的生活。
所以，同一數額的收入，是否足以維持生活，完全取決於當事人的選擇。但有一項原則，筆者相信是一定正確的，就是每當我們需要用錢的時候，誠實的問自己「這次消費是必須的或只是想要的」，這樣用錢就會健康得多。
就Fiona的個案，有一點是教人羨慕的，就是當他們回港後可以選擇和親人在自置的南區居屋居住，而單位已完成按揭供款。故此，居住開支不再是他們的考慮要素。
或許這樣看吧，當Fiona和丈夫回港後，他們的每月收入應可維持現時在澳洲的水平。二人現時的年薪折合約67萬港元，即月薪平均約5.6萬港元，筆者相信他們不難在香港賺取這個數額的收入。
居港開支靠打工和年金支撐
於筆者的角度來看，Fiona和丈夫回港定居後的每月收入（即現金流入），可由兩部分組成：
第一，是工作所帶來的薪金收入。由於Fiona透露他們回港後仍會找一些輕鬆的工作去做。這點筆者是同意的，首先兩年後他們分別只是46和55歲，若果完全不工作，將會失去精神寄託和人生目標，相信很快會悶到有抑鬱症！再者，若果缺乏這部分由工作所產生的資金流入，她們便不可能維持與澳洲相約的收入。以現在香港的工資水平來說，她們隨意找一份輕鬆的工作，合共賺取每月31,000港元的薪金收入，應該沒有甚麼難度。這點大家應該都同意吧？
第二，是依靠有效的資產投資，去產生被動現金流。所謂被動現金流，就是不需要付出努力去工作，僅靠有效的資產投資，去自動產生所需的現金收入。持有收租物業便是一個最佳例子，物業就是資產，租金收入就是被動現金流。除了投資物業，由於Fiona明確表示不喜歡投資股票和基金，筆者建議她的另一個選擇可以是「即享年金」。
由55歲起提取年金收入
當夫婦二人在兩年後從澳洲回流返港時，可以把現金、物業套現後所得的資金和公積金，折合約603萬港元，投資於一個「即享年金」計劃內。建議這個「即享年金」計劃由Fiona的丈夫作為受保人，因為即享年金的年齡要求是由55歲起。由於其時Fiona的丈夫已經55歲，他們便可即時收取每月24,835.28元的現金收入。這一筆由年金所產生的被動收入，加上之前提及，由他們輕鬆工作所賺取的31,000元，合共為5.58萬元，和他們現時在澳洲的每月收入差不多，理論上可維持和現時差不多的生活水平。
即使他們選擇回港後完全不工作，基於沒有居住的開支負擔，這份「即享年金」所提供的每月24,835.28元，仍足夠支持他們在香港擁有基本的生活水平。同時筆者建議這個「即享年金」計劃應附設一個特別功能，就是當受保人去世，這筆年金的三分之二金額可以轉移給受保人的配偶，直至其也百年歸老為止。這樣的話，兩個人的終身現金需要也可以被照顧到。有關計劃詳情，可向專業的獨立理財顧問查詢。
美聯金融集團高級經理 曾少雄
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