【理財個案】7招脫離「月光族」（鄺翠玲）

張先生（24歲）是典型的「月光族」，直至有了女朋友，才開始考慮將來！他希望30歲前結婚（不大搞）及置業（200-300方呎單位），並準備每月儲蓄$4,500以達成願望。他能否達到呢？首先我們看看他的財政狀況：

由於他並沒有投資經驗，自然風險承受能力較低，投資期亦較短（6年）。

首先看看支出部分。如果婚禮是一切從簡，筆者大膽假設可預留$10萬，因有友人去年只用了$5萬「埋單」，主要支出是酒店午間雞尾酒會、岳母大人也只收取象徵式禮金，亦「碌盡人情牌」找朋友幫忙拍照、化粧、借出首飾等等，唯一是延後了蜜月旅行（因工作關係沒太多假期）。由於結婚消費的增幅往往比通脹為高，6年後升至$10萬也不足為奇，預算較寬鬆亦可增加婚禮的可塑性。最後筆者亦建議他應和女友及雙方家長多溝通協商，免傷和氣。

 

2字頭樓價重現

至於置業，張先生沒指定區域及樓宇種類，若不介意新界區較舊私樓或居屋，未來數年樓價亦進入下行軌道，$200多萬樓價是有機會的。假設樓價是$250萬，9成按揭，年利率2.5%及30年供款，首期及相關費用約需$32萬，每月供款約$9,300，每月最低入息要求約$25,000。這明顯地和張先生現時入息水平很有距離（需加薪72%），筆者建議在未來6年裏努力工作及為自己增值，也可和女朋友商量，日後供樓時可群策群力，減輕負擔！連同結婚開支，共需要$42萬資產。

 

筆者建議張先生的6年大計是：

1. 雖說結婚置業重要，但安全網更重要！張先生現時毫無資產，若不幸失業，整體財政肯定出現窘境，所以他應先為自己儲蓄6個月的開支作安全網（每月基本支出約$1萬，即約$6萬的現金儲備，需1年時間），然後才進行資產增值；

2. 由第二年開始使用沒年期限制的投資平台，並使用平均成本法減低風險。因應缺乏投資經驗的背景，可以股債混合模式投資，以環球股票及企業債劵為主軸，預計平均年回報6%，5年後（第2至6年）可滾存至約$32萬。總括而言，6年後張先生預計有$6萬現金儲備及$32萬流動資產。

 

張先生可動用的資產只有$32萬，怎樣去追回這尚欠的$10萬？筆者有以下建議：

1. 現時投資市場較波動，張先生要有較多耐性，持盈保泰，切勿操之過急；

2. 待張先生累積多點投資經驗，增強本身的風險承受能力，又或投資市場較趨穩定時，可調高組合內股票的比重，爭取較高回報；

3. 在加薪時可調高儲蓄額，若張先生每年都增加$500的儲蓄額（即在第2年每月儲$5,000，在第3年每月儲$5,500，如此類推），使用同樣的投資策略，資產可滾存至約$42萬。

4. 減省非必要消費項目，就算每月只減省$500，6年下來也可多儲蓄$36,000，連同投資回報，更可增加至$43,000；

5. 可鼓勵女友一起儲蓄（建議暫時各自儲蓄，無必要合併處理），動力也增強。

 

機會是留給有準備的人，決志離開「月光族」就是最好的開始！祝願張先生在猴年在理財路上能夠奮力向前。

 

鄺翠玲（Jenny Kwong）CFP^CM

美聯金融集團高級副總裁

Jenny是一名資深金融服務理財策劃師，擁有中國國家理財規劃師、認可財務策劃師的專業資格。由為客戶分析目標、設計理財方案、落實安排，到定時監察進度、管理風險，提供一站式的顧問服務。

 

 

免責聲明：投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

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