【理財個案】90後女兼職補習 願平分結婚開支（鄺翠玲）

主人翁黎小姐（26歲，任職客戶服務員）有以下理財目標：

1. 兩年內和男朋友結婚，預算$30萬（每人負責$15萬）

2. 30歲前把資產增值至$100萬

為準備結婚，她和男朋友已開聯名戶口，現有儲蓄$18萬。但不知道目前應否動用這18萬元來投資股票，例如：建行（939）、工行（1398）。

 

就讓我們先看看她的財政狀況：

註1：由於保險是年繳，為方便分析，將保費以每月平均值撥備計算

註2：根據執筆當日匯價計算外幣市值（對港元）

 

 

 

不建議押注內銀

黎小姐和男朋友已開聯名戶口（平均業權），現有儲蓄$18萬，筆者假設此戶口是用以兩年後結婚使用，並期望足夠支付$30萬的開支。她亦希望瞭解是否應動用這筆錢來投資股票（如：建行、工行）。筆者並不建議黎小姐全數投資內銀股，因為她的風險承受能力是低至中，全部押注在同一板塊（內銀）較危險，可多配置公用股／收租股至組合內，亦可購買環球股債混合基金（持股不高於5成），以分散投資。

假設平均投資回報為6%，要這個戶口增值至$30萬，每月需再注資$3,800。由於戶口是兩人合資，所以黎小姐與男朋友每月應各注資$1,900至這聯名戶口。在月供投資部分，由於投資期只有兩年，月供股票靈活度較低（以碎股運作，買時容易、賣時難），所以建議黎小姐使用沒年期限制的月供基金平台，仍可選擇環球股債混合基金。由於是月供方式，可選擇持股比重較高的基金（持股不高於6成）。

 

美元強勢宜減持外幣

在注資聯名戶口後，黎小姐每月盈餘仍有$4,800，可和本身名下的$51萬資產一併處理，目標是30歲前滾存至$100萬。首先筆者建議黎小姐應先預留6個月的支出（約$5萬）作現金儲備，之後才作投資部署。換句話說，黎小姐有首發資金$46萬，並每月投入$4,800，期望30歲前可滾存至$95萬。

以平均回報來說，這個投資組合所需回報要9.4%，對黎小姐的低至中投資胃納來説是有點難度。若以較合理的6%回報計算，料可滾存至約$89萬（連同現金儲備）；若多儲一年，$100萬的總資產應不難達標。

在資產配置方面，港股（$30萬）佔總資產近6成，感覺是偏多。而且近年美元強勢，筆者建議減持外幣，並可採用以下組合：

• 港股（在經濟低迷時抗跌力較強的股分，如公用股、快餐類） – 20%

• 環球大型藍籌股基金 – 40%

• 環球投資級別企業債券基金 – 20%

• iBond – 20%

每月$4,800盈餘可投放至環球大型藍籌股基金（60%）及環球投資級別企業債券基金（40%）。

投資表現可跌可升，過去表現並不代表將來表現，請黎小姐和投資顧問多溝通、多瞭解。

 

鄺翠玲（Jenny Kwong）CFP^CM

美聯金融集團高級副總裁

Jenny是一名資深金融服務理財策劃師，擁有中國國家理財規劃師、認可財務策劃師的專業資格。由為客戶分析目標、設計理財方案、落實安排，到定時監察進度、管理風險，提供一站式的顧問服務。

 

免責聲明：投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

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