【精明理財】醫療費通脹 買醫保精明揀

百物通脹騰貴，其中一樣每年都加價的開支，非私營醫療收費莫屬。近日香港保險業聯會發布了2015年醫療保險的索償數據，各級住院及門診之收費增幅為6%至13%不等，去年個人醫保費用亦按年大增7.6%。

要應對醫療收費增加，除了購買醫療保險，投保人也要識揀識問。保聯提醒，門診的收費普遍比住院便宜，以胃鏡手術為例，住院平均收費會多門診近3倍，而且即使有買醫保，也非百分百賠足，平均償付百分率約為八成多，自己要支付一成多費用。不過說到底，保持身心健康，才是對抗醫療通脹的王道。

香港保險業聯會日前發佈醫保索償數據，審視香港醫療通脹及保險保單的情況，資料由現時市場佔有率合共超過60%的16家醫療承保商提供。調查發現2015年私營醫療收費較前一年有所增加，加幅最多為頭等房，平均收費為9.1萬元，增幅較去年多逾13%；二等房及三等房亦加分別7%及6%。至於不用住院的診所小手術及門診，平均收費亦加6%。

醫療收費整體上升，調查數據亦顯示同一手術的住院及門診收費差異極大。以住院手術個案中佔比多達21%的腸鏡為例，即使住進私家醫院最低級數的三等房，平均收費也要25,400元，比在門診進行同樣手術，平均收費為8,408元高出兩倍。同樣是進行腸鏡手術，為何收費差異巨大呢？香港保險業聯會醫療改革專責小組副主席陳秀荷女士表示，其中一項造成收費迴異的原因，是門診沒有住院那麼高的膳食費、住院雜費、醫生巡房費等。細看腸鏡手術費，三等房的住院雜費為8,200元，高門診9.5倍；麻醉師費更高門診10倍，醫生巡房費亦多7倍。

照胃鏡門診私院差3倍

即使有買醫療保險，住院門診均可獲賠，但門診的償付百分率會較高。保聯數據顯示，腸鏡的三等房住院償付百分率為84%，假設1,000元的醫療費，平均獲賠840元，病人需自付160元；但在門診進行手術的話，償付百分率達91%，1,000元醫療費可獲賠910元，自付只需90元。

至於胃鏡手術的住院和門診收費差異更誇張，相距達3倍。門診做胃鏡手術平均收費為7,127元，若在私院並入住最平的三等房，平均收費也要29,798元。即使有買保險，兩者獲賠的百分率相若，分別為89%（門診）和87%（三等房住院），但因收費基數差距大，門診即使保險賠不足，自付金額大約只為780元；三等房病人則要自付約13%醫療費即3,800多元。

即使門診和住院收費差異大，但現時住院病人佔比仍較多，以接受腸鏡手術的病人為例，只有約兩成半人接受門診服務，逾六成仍選擇入住三等房。陳秀荷認為出現此情況的原因，可能因為病人不知道住院的收費比門診高，亦不清楚現時保險公司處理醫療保險保單已很有彈性，即使是幾十年前簽下或只寫下住院才能索償保險的保單，其實亦接受日間的診所服務，可得到賠償。「好多人以為要入住醫院，保險先有得賠，反而多付了金錢。」

手術前應問清入院需要

當然病人是否需要入院接受手術，始終要視乎其身體狀況及醫生的決定，因此識揀保險之餘亦要識問。陳秀荷指，病人可向醫生查詢，了解是否真的有需要入院，情況若許可，病人接受門診的醫療服務，收費會比住院便宜。

另外，調查亦顯示個人及團體醫療保險保費有升幅。個人醫療保單於2016年平均收費為4,365元，按年增幅為7.6%，而團體醫療保單則為4,683元，按年增3.3%。香港保險業聯會醫療保險協會主席陳麗娥表示，近5年內醫療保單的平均增幅維持在4.6%至5.9%的水平，仍略較醫療通脹低。陳秀荷強調醫療保單保費升幅除了為應付醫療通脹外，亦跟不同保險公司保單的設計有關，建議市民每年定期檢視醫保內容及條款，是否能追上醫療通脹，有需要時加大保險金額。

手術門診及住院費用睇真d

即使有買醫保，投保人在接受手術或檢查前也應先「格格價」。記者整理部分私家醫院進行不同手術的收費中位數，發現毋須住院的門診手術或檢查，固然普遍比住院便宜，但門診的醫院費也大不同。

在仁安門診進行胃鏡及腸鏡檢查，醫院費中位數僅為9,130元，養和門診則收1.5萬元，高出仁安近六成半。又以白內障手術為例，在聖保祿醫院或仁安醫院以門診進行，收費中位數為1.4萬至1.6萬元，前者醫院費僅1,600元，但手術費及物料費另計；後者醫院費6,310元，但已包手術室，入院前宜了解清楚。

撰文︰林心怡