雅虎香港財經 【零基礎學理財】4個影響私人貸款利率的因素
年輕千禧世代，未必有足夠存款去實現一些金額較大的財務目標好像創業，私人貸款有時成為獲取資金的方法。以下4個影響借貸利率(即貸款成本)的因素，您不可不知，因為有些是需要時間才能建立。
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當您申請私人貸款時，您會了解到您是否有資格借貸，以及貸款機構將向您收取的利率高低。
借款獲批顯然很重要，但為您提供的利率同樣不能漠視。那是因為您的利率決定了您的貸款成本。如果貸方會以非常高的利率向您提供貸款，繼續實行您的計劃可能會變得沒有意義。
在申請貸款時，有4個關鍵因素會影響您的個人貸款利率，如果您想以最實惠的利率獲得貸款，您可以控制其中的許多因素，但有些是需要時間建立。
1.信貸評分系統
在申請貸款時，大部份機構都會查TU，即是環聯的信貸報告。信貸報告包括多項資料，如信貸賬戶資料、個人資料、信貸查詢紀錄、信貸評分及公眾紀錄。信貸評分有A至J級，A為最好，J為最差
如果您的信用評分非常低，您可能會被拒絕貸款。如果您的分數很差或一般，貸款人可能會以非常高的利率向您提供貸款。
如果是這種情況，您需要嘗試改善信用狀況，然後再申請貸款或聯同信用評分較高的擔保人申請，這樣您的利息成本才可能下降。
不過，要找擔保人不容易，而且擔保人必須同意分擔付款的法律責任，因為如果您不還款，您的貸方可以嘗試向他們追款。成為擔保人是一項重大責任，但貸方也會考慮他們的財務能力，因此如果信用良好的人願意為您擔保，您有機會獲得較低利率的貸款。
由於信貸評級會影響您借款能力，所以您應定期查閱信貸報告，如果評分一般或不理想，可嘗試用一些方法改善信貸評分，好像使用信用卡及準時還款以建立良好紀錄。
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2.借入金額
您想要借多少貸款也很重要。那是因為貸方在設置利率時實際上也會考慮您想要的貸款金額。原因很簡單：您要的錢越多，貸方給您的風險就越大。
較高的貸款額風險更高有幾個原因。首先，如果您不還錢，貸方就要拿出更多的錢去補償(部份機構是從銀行借款再放貸)。其次，當您承擔更大的財務義務時，您無法履行的可能性就更大。
一般來說，如果您需要借入特定金額來實現您的目標，那麼可能因為您的貸款額較高，您可能不得不支付更高的利率才能獲批貸款。因此您應該儘量少借錢來實現您的目標。
不過，有時實際情況可能會有所不同，借10萬港元以下貸款金額的利率，可能較借10萬港元至20萬港元高，因為貸款方也會考慮總回報與風險。
3.還款期限
大多數貸方都會讓您選擇還款所需的時間。例如，您可以選二年、三年和五年之間做出決定。如果您選擇較短的還款期，與選擇較長還款期的貸款相比，短還款期的利率可能會更低。
發生這種情況的原因與您以更高的利息去借入更多資金的原因相同。貸款人認為給您貸款的時間越長風險更大。這是有道理的，因為您全數償還貸款的時間越長，出現問題影響您還款能力的可能性越高。
選擇盡可能短的還款期實際上可以幫助您降低利率，以及確保您不需要長時間支付不必要利息。當然，這樣做最大的缺點是，當您縮短還款時間時，每個月的付款會增加，所以也不要選擇過短的貸款期限，否則您將有無法還款的風險。
此外，在申請私人貸款前，您亦應了解提早還款會有什麼罰則。
4.收入
您的收入也會影響貸方向您收取的利率。具體來說，貸方會考慮與債務相關的收入佔比。
如果您有高收入並且沒有很多其他財務承擔或負債，您可能會獲得較低的利率，因為您無法償還貸款的可能性較小。同樣，貸方根據估算可能出現的風險設定您的利率。
另一方面，如果您的收入很低，而且您很可能在還款上出現困難，特別是如果您已經有很多債務，那麼您很大機會只可以高利率獲得貸款。
雖然您不一定能做很多事情來控制您的收入，但如果您知道您很快就會申請個人貸款，您應該儘量避免換工作。那是因為擁有更長的收入歷史，反映出您的收入有更高的穩定性，並且會較受到大多數貸款方的歡迎。
最後建議
通過努力保持收入來源穩定、盡可能少借錢、選擇您能負擔得起的最短貸款期限，並在申請前提高您的信用評級，在有需要時您就能夠以較低利率獲得私人貸款。
此外，最後亦要提醒，不論您出於任何原因借貸，記得還得到先好借，即是您必須有一個確定可行的還款計劃，才好落實提供貸款使用。大家也不應透過借貸來進行投資。
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