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大埔車禍帶來的車保啟示 「三保」唔保司機？｜ 劉啟明
8月22日大埔發生的嚴重車禍，造成兩死八傷，其中一對夫婦更因此天人永隔，筆者表示深切哀悼，願死難者安息。受影響家屬並非富裕家庭，遇上沉重打擊後需要經濟支援，有街坊自發在網上捐款，希望盡上一分力，可見人間有情。另一邊廂，當有受保意外發生時，汽車保險又扮演著甚麼角色，賠償予受影響人士呢？
撰文：劉啟明｜ 圖片：iStock
根據《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章）第4條規定，為保障因意外導致第三者人身傷亡，法例強制要求所有汽車使用人（包括車主及其准許的使用人），必須為有關汽車投購第三者保險。
這亦是坊間常聽到的「三保」。不過，「三保」是指保障第三者，包括同車的乘客，但一般不保司機傷亡及自己汽車損毁。
賠第三者傷亡責任及財產損失
法例對於第三者的死亡和受傷的法律責任，最低要求的保險金額是每次事故1億元，而對第三者造成財產損害的法律責任，則不屬於強制保險範圍。
不過，這類保險計劃通常會包括200萬元的財產損毀保障，如受保的是商業車輛，此項保額更會進一步被調低，例如50萬元。
無論是市區的士、新界的士，或者大嶼山的士，運輸署規定，所有駕駛者都必須購備汽車保險。
的士保險跟私家車保險分別不大，同樣有三種計劃可供選擇，分別是第三者責任保險、第三者保險⸺火險及失竊、綜合保險。
涉事的士投保了何種保障，筆者不得而知，但最低限度，保險會為受影響的第三者家屬提供傷亡賠償，以及針對一些政府公物（屬第三者財產），例如欄杆、路牌、安全島燈箱、紅綠燈或電燈柱等作出賠償。
傳媒早有報道，的士業界怨聲載道斥保費加價，令營運成本百上加斤。
然而，保險公司則歸咎的士索償額高、包攬訴訟浮現，近年相關賠償額已經飆升62%，在2019年的賠償額更達4.12億元。
的士保險產品推出約16年，其中有11年蝕錢，現時僅少於10間公司願意提供相關產品。
以30萬元車價的士及20%無索償折扣為例，保費目前約一年26,000元，所謂「羊毛出自羊身上」，保費增加就向司機加租，要長遠解決這矛盾問題，司機及行人一同建立安全平安的交通秩序至關重要。
車保以外的賠償
香港汽車保險局（Motor Insurance Bureau，MIB）及交通意外傷亡援助計劃（Traffic Accident Victims Assistance Scheme，TAVA）均有提供額外賠償協助，大埔車禍中受影響人士，都符合資格向以上單位提出索償。
就MIB而言，賠償池主要來自車保保單中加收保費的3%作為徵費，任何人士若在一宗在道路上，因駕駛人疏忽而導致在交通意外中身體受傷，甚至受害人因傷致死，其家屬亦有權索取賠償。
而TAVA則是由社署負責執行，提供殮葬、死亡、傷殘、臨時生活等五種補助，額度或可高達數十萬、甚至逾百萬元。
