雅虎香港財經 實現FIRE：每月儲10%人工夠不夠？教您自己計要多少錢退休
想實踐FIRE(“財務獨立，提早退休”)目標提早退休，有人會每月儲10%或薪金特定百分比，但這是一個好標準嗎？您又知不知自己退休要多少錢？
如果我們能夠依靠一個標準規則，比如將年收入的10%存起來，那麼退休儲蓄就不會這樣複雜了，事情並不那麼簡單。有幾個因素決定了您每年必須為退休儲蓄多少，而且10%對有些人來說可能足夠，但對其他人來說，卻可能遠遠不足。下面更仔細解釋為什麼您不應該依賴這個規則，以及該怎麼做。
為何將收入的10%用於退休仍不足？
每個人的退休都會不同，所以您必須存多少錢也是獨一無二的。有些人可能計畫在家裡安靜地退休，而另一些人會想經常旅行。有些人可能只花十年的時間退休，而另一些人可能退休30年或以上。這些差異對退休成本有重大影響，因此對每年要儲多少錢也有影響。
還有一個事實是，10%的年收入對每個人也不同。如果您每年賺120萬元，節省10%，每年已儲到12萬元，您的退休儲備可能充裕。但是，如果您的年收入只有25萬元，可為退休儲的錢變成2.5萬元，對您想過的退休生活未必足夠。
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此外，您投資什麼，您什麼時候開始為退休儲蓄也很重要，因為這些因素決定了您將從投資收益中得到多少錢。緊記一點，雖然您無法預測投資回報率，但您可以控制何時開始儲蓄。盡可能趁年輕及早開始投資是確保您有最佳回報的方法，因為投入的時間越長，資金就越早開始工作。
看一下這些數字大家會更容易明白。如果您從25歲開始每月儲3,000元，並且平均年回報率為7%，那麼到65歲，您最終將獲得接近787萬元。但是，如果您直到30歲才開始儲蓄，每月仍是儲3,000元，年回報率7%，到65歲時只會有540萬元。為了最終可以儲到787萬元，您必須從30歲開始每月儲4380元，比25歲開始多儲1380元。可見有同一退休儲備目標，越早開始每月所需儲的錢會越少，對財務負擔會減輕。
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另外，因為在決定您需要儲多少錢退休當中是有很多因素在起作用，所以您不能依賴一個簡單的公式，比如把收入的10%存下來。
以下我們將討論如何製定個性化的退休計畫，讓您更好地了解您需要什麼。
如何計算退休要多少錢？
要計算退休所需，您需要做些估算：
退休後預算平均每月支出：可以利用兩個方法去推算，一是估計到時衣、食、住、行、交通、消閒及醫療等費用，二是將每月收入打八折。記得不要過份低估退休支出。
之後可使用積金局網站的「退休需要計算機」計出所需退休金。計算機會要求輸入6個數值：「預計退休後每月生活開支（以今日值計算）」、「現時年齡」、「預期退休年齡」、「預期壽命」、「預期退休後投資回報率」、「預期通脹率」。
例如，假設每月開支2萬元，現時35歲，預期60歲退休，可活到75歲，預期回報及通脹率各為6%及2%。到60歲退休時要儲到的目標金額為446萬元。
在知道要儲幾錢後，您就可製定退休投資計劃。如果您已無空間節省更多錢去為退休準備，您可以嘗試尋找方法來增加您的收入，這樣您就可以有能力儲蓄更多。或者您可以重新做過一個退休計畫，但選擇一個較遲的退休日期，或者削減您的一些退休開支，如旅行。繼續嘗試不同的方案，直到找到一個適合您的方案。
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最後建議
為退休每月儲下薪金10%都是不錯的開始，因為達成目標的關鍵是起步實踐，但為了更詳盡規劃，您應做些合理估算，了解實際於退休時需要有多少退休儲備，這樣就能做到更精準的策劃。
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