消委會首8個月收2宗年金投訴 37款年金計劃回報及條款差異大

<匯港通訊> 消費者委員會公布今年首8個月,收數2宗保險服務(年金計劃)的投訴,與去年同期相若,該會又檢視37個年金計劃,發現不同計劃在投保年齡、保費、年期及回報率等各方面都存在明顯差異。合資格延期年金的保證內部回報率由0.01-3.05%不等全部計劃的保證回本期介乎5-26年不等;年金領取期更可由最短4年至長達終身。

決定投保前消費者應先按年齡、財政狀況、負擔能力、家庭成員以及退休生活的規劃等各種因素衡量供款能力及供款年期,再審慎比較不同年金計劃,從而挑選最合適的產品。

消委會搜集並分析18間保險公司共37個年金計劃,其中12個為合資格延期年金25個屬一般年金。合資格延期年金必須符合認證條件,包括最低保費總額18萬元、供款期最少5年、年金期最少10年、保險公司須披露內部回報率及列明年金收入的保證金額及非保證金額,而且 投保人需年滿50歲方可提取年金等。

一般年金則可按供款方式、累積年期,再細分為「 即\期年金」、「延期年金」、「定期年金」和「終身年金」。以由香港年金有限公司提供予65歲或以上香港永久性居民的「香港年金計劃」為例,產品為「終身年金」當受保人一筆過繳付保費後,即可把一整筆資金轉變成穩定的現金流,毋須等待「累積期」每月收取年金收入,直至百年歸老 。

調查發現,各年金計劃最低/最高投保年齡的差別很大12個「合資格延期年金」中,5個計劃 的投保年齡最低為18歲,而最高投保年齡的上限則介乎50-75歲。至於25個一般年金計劃的 投保年齡低至0-3個計劃,或出生後15日11個計劃,而上限則設於55-80歲不等。

若受保人於保單年期內不幸離世,全部「合資格延期年金」都會提供身故賠償,如總保費低於保險公司所訂之限額,8個計劃毋須投保人作身體檢查或提供健康資料；4個計劃更不設保費限額，豁免投保人作身體檢查。

是次調查的產品中.「合資格延期年金」的供款期一般為5年或10年,最長則可攤分15年;以 5年繳付期的計劃來說,每年最低供款,由3.6萬至9.8萬元不等。而一般年金計劃由於沒有特定限制,計劃之間供款年期的差異更大,部分計劃可選擇一次過付清供款,或設定2-62年的供款期,亦有部分計劃的供款期會以年齡計算,設定供款期至60或65歲。

12個「合資格延期年金」 計劃中,普遍年金期派發10-20年,1個計劃的年金期可派發至終身。一般年金的年金期則有較彈性的選擇,25個計劃中有2個的年金期至終身,另有11個計劃可派發至100歲或以上,最長的達130歲。

12個「合資格延期年金」計劃中,6個提供港元、美元或人民幣作保單貨幣選擇。以供款5年及20年年金期計劃比較,港元保單的保證內部回報率由最低0.62%至最高1.30%;美元保單則由0.62%-2.72%。雖然美元保單的內部回報率普遍較高,但以外幣結算的年金均存在匯率 風險,或會影響最終回報。

不少消費者亦會關注「非保證」部分的實際表現,消費者可參考保險公司提供的分紅履行比率,即比較保單實際派發的紅利金額及保單銷售文件中顯示的紅利金額而派發的多寡,會受投資回報、財政狀況、索償率、續保率及營運開支等多種因素影響。 (BC)

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