【理財實戰】紓困靠自己 善用還息不還本+稅貸尾班車

疫情令經濟雪上加霜，大家都擔心復工後遇上裁員減薪考驗。想增加生活現金流，與其等政府派錢，倒不如研究一下點樣用按揭還息不還本及稅貸幫自己紓困。

還息不還本有都有上車條件

沙士時期湧現斷供樓，元兇係失業率高企令唔少業主被銀行收樓。或許經過上次的教訓，銀行今次提早加強防線，仿效澳門做法推出還息不還本優惠。現時銀行推出的還息不還本優惠一般長達6個月，之後可以按情況申請再延期6個月，亦有銀行提供6個月及12個月選擇。

申請還息不還本要留意利息負擔，假設買600萬物業承造六成按揭並在第三年還息不還本，就要額外支付約7.6萬元利息。故此有理財專家建議業主可以運用暫緩支付的本金投資或投入高息定存，賺取回報對沖額外利息支出。

考慮還息不還本尚要留心申請資格，暫時銀行提供的還息不還本優惠並不涵蓋居屋、租者置其屋、未補價公營房屋、公務員貸款計劃及發展商二按。值得一提是部分還息不還本優惠涵蓋商業物業，假如你與朋友夾錢投資寫字樓或工廈單位，現時因應疫情又租唔出，亦可以考慮向銀行查詢減輕大家的供樓負擔。

交稅加時兩大防線

想增加現金流亦要留意交稅戰線，稅務局剛公布交稅限期再順延至2月24日，值得一提係暫緩繳納暫繳稅申請同樣順延至2月24日。假如你不幸地已獲悉公司要減薪，甚至已獲通知做埋下個月就要起身，則可以把握機會申請暫緩繳納暫繳稅，按今年稅務寬免的力度，成功申請交稅金額應該會大減，

另一條防線係每年借平錢黃金機會稅務貸款，過往稅貸死線通常係二月，因應交稅期限順延，唔少稅貸都把截止申請期限延長到三月尾。假如你係居屋或未補價公營房屋業主，未能受惠還息不還本優惠，申請稅貸不失為實惠的生活融資途徑。

揀稅貸唔少人都會留意最低實際年利率有幾多，不過要成功爭取最低實際年利率，你要有條件借過百萬先成事。較實際做法係望下銀行列出的借款額及利率對照表，了解一下自己心目中的銀碼實際年利率有幾多。值得一提係上商稅貸設有劃一實際年利率優惠，不過借款額就由20萬元起標，較適合有本事借得較多的朋友。

稅貸到手後，最好把錢放在另一個戶口作為備用現金。亦有唔少人會用稅貸投資股票，考慮到近來港股迫近2萬8關口，美股更不斷破歷史新高，要平衡風險只宜動用三至四成稅貸資金投資，選股亦不宜著眼於高息賺息差，並要留心股份的增長及抗跌力。