雅虎香港財經 【移民外國】移民離港理財教學（保險篇）
移民外國除了要清稅提走強積金，亦要好好整理手頭的各類保險。
壽險潛藏兩大問號
理論上人壽保保障範圍不受地域限制，但不等於你移民外國都可以放心繼續供。原來有保險公司的定期壽險，例如網上保險公司Bowite的定期壽險就規定，當受保人移居海外須在30日內通知Bowite，收到通知後保單就會終止並發還不承保日子保費。
除了個別保險公司會終止保單，尚有兩大問號要留心。一是保費調整，保險公司一般會將地區分三級：已發展國家/地區、發展中國家/地區、第三世界國家/地區，並按地區分級調整保費。二是遺產稅開支，唔少國家都會徵收遺產稅，保單未有指定受益人，身故賠償就可能要支付遺產稅。應對方法係主動向保險公司申報移居國家，讓保險公司檢視保單是否繼續有效、保費調整，並指定保單的受益人方便日後獲得遺產稅豁免。
至於儲蓄壽險，退保現金價值可能遠低於已繳保費，較可行拆解方法係向保險顧問查詢調低保額，從而可以停供又維持保單有效。
危疾保的回港抉擇
在香港購買危疾保，通常有唔少索賠條件係與本地醫療服務掛鉤，例如要由保險公司指定的醫生檢查，又或要提交香港醫療系統發出的診治證明。所以移民外國後保唔保留危疾保，前提係你患上重病時會否決定回港求醫。從實際角度看，患重病回港求醫，至少可以精準地與醫護團隊溝通，亦方便在港家人照應。如果你有此想法，就可以考慮保留危疾保。
意外保險有居留地條款
雖然不少意外保以全球支援作為賣點，但相關保障是針對你出差、旅遊遇到意外的索賠。至於移民外國，由於意外保險大都設有居留地規限，當在香港以外地方停留日數超過上限，大部分保障範圍都會失效。例如安聯意外保就列明受保人在香港以外地方居留逾180天，就只有意外身故及永久傷殘保障才獲得支付。
醫保宜棄守
自願醫保推出後，唔少人都會增購醫保。不過本地醫保主力為受保人提供香港醫療保障，即使部分醫保提供全球保障，既可能只限緊急治療，亦可能係設有地域限制。
設有地域限制的醫保，通常係較高端的醫保產品，客戶在投保時要選定受保地區如亞洲、全球（不包括美國）等。即使你準備移居的地區在受保範圍內，應付賠債都會縮水。如AIA的自願醫保尊尚計劃，受保人在澳洲、新西蘭、北美及西歐居留逾365日，醫療賠償額將永久減至60%，即受保人自付額要增至40%。
所以較實際部署係移民外國後放棄香港醫保，並仔細了解移居地的公共醫療支援，再按需要購買當地的醫保產品。
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