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窮人唔好生？寶寶來了 家庭財務怎安排｜陳宇昕
香港劍擊選手張家朗於今屆東京奧會中，憑個人花劍項目勇奪金牌，全城一片歡騰，也是繼「風之后」李麗珊在1996年取得滑浪風帆金牌後，香港隊再次於奧運奪冠。除了金牌外，相信讀者對李麗珊的印象，亦包括她在廣告中提到「養育一位小朋友需花400萬元」。其實，孩子的出現，父母除了欣喜雀躍外，亦意味將來需要一筆育兒費用，隨之而來的家庭財務規劃及退休方案，亦要作出相應改變。
撰文：陳宇昕｜ 圖片：unsplash、istock
若在2006年時，養育一個孩子需要400萬元，計及通脹及種種因素，15年後的今天早已超越400萬元這個數目。
削減儲蓄前評估退休影響
現代父母不只為育兒的基本開支而煩惱，亦為小孩的未來籌謀。因此，不少家長會為小孩儲蓄，用作日後升學、實踐理想，甚或置業用途。
由於孩子的成長需要父母的照顧和陪伴，即使有家人或外傭的協助，父母或需要平衡事業與家庭，而未能專注於職場，甚至需要面對事業或家庭的抉擇，全職照顧孩子。這些不只是生活規劃的轉變，同時亦為家庭財務帶來影響。
除了眼前的家庭生活外，父母亦應繼續為退休規劃作出長遠的準備，育兒支出增加及工作收入或因生活規劃而減少，退休投資亦有機會因此受影響。在衡量是否削減儲蓄金額時，應仔細估算在減少儲蓄後，是否仍可在退休限期前達至目標，以免延誤退休，或需要降低生活水平。
但切勿為求達至儲蓄目標而投資超越本身能力可承受的高風險資產，因一旦市場大幅下跌，反而嚴重拖累儲蓄進度。
善用TVC慳稅兼增儲備
除了從削減開支著手外，也可以從稅務層面出發，達至慳稅減支出，亦可增加儲蓄的效果。
透過強積金（MPF）的「可扣稅自願性供款」（TVC），為日後的退休生活鋪路及提升保障，與「合資格延期年金保單」（QDAP）繳付的年金保費合計扣稅額，上限為每年60,000元。
除了慳稅及增加退休儲備外，TVC的另一優點是供款靈活有彈性，而供款額因人而異，可配合不同家庭的財務狀況及退休需要。透過複息效應，可更快為資產增值。
最後，相信每位父母亦希望把最好的給予子女，但應平衡資源，以免忽略了退休需要。假如日後因儲備不足而需要依賴子女長期供養，便可能成為子女的負擔，令他們的人生之路步履維艱。
