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終身人壽最易重複購買 隨時每年畀多13,000美元保費？｜劉啟明
在香港，保險業是相對成熟的市場。根據2019年3月發表的「全球金融中心指數」，香港保險業位列全球第三位。保險密度（人均保費支出）為8,320美元，排名亞洲第一、世界第三位；保險滲透率（佔GDP比重）為18%，高踞亞洲首位、世界第二位。基於以上排名，到底香港人會否容易重複購買相同功能的保險產品呢?
撰文：劉啟明｜圖片：unsplash
香港保險業主要有兩類業務，分別為一般業務（例如意外及健康業務）及長期業務（例如人壽退休計劃業務），後者保費規模較大。 筆者遇過最誇張的一位客戶，竟持有近20份保單，除保費支出龐大外，管理保單內容、週年檢視及續保手續也是一大難題。
筆者認為，保費多寡與重複購買沒有直接關係，反而理財需要的轉變才是購買頻率的關鍵。現實中，某些保險產品的確會令受保人較容易跌入重複購買的陷阱，筆者以下將逐一剖釋。
終身人壽保險居首位
以某客戶為例，他持有八份終生人壽保險，保額由50,000美元至20萬美元不等，合共140萬美元。 經筆者了解後，客戶其實只需要80萬美元保額便足夠，多出的60萬美元便是閒置保障，涉及保費每年達13,000美元。
多買的原因是每次都沒有經過詳細計算及考慮，致使資源錯放在多餘的保障上，而忽略了長線的退休儲備。 雖然客戶是高收入人士，但多繳的保費支出亦會造成現金流負擔，加上目前退保成本高，難以短時間內整合及調整至合適保額。 幸好，終身人壽保險也是分紅保單的一種，會提供保證現金價值及紅利回報，客戶可以視多繳的保費支出為「半份」退休儲備吧。
另一種是醫療保險，與人壽保險不同，醫保是實報實銷的險種，每次最多以實際醫療支出為賠償上限。 即使購買數份醫保，保險公司都不會以倍數作出賠償，這是其中一項保險學上的重要定義。 但在心理上，受保人覺得只有一份醫保並不足夠賠償，於是便盲目購買多份同類型保單，從而導致保費錯配，資源花費在多餘的保障上。
以上文客戶為例，他各持有一份大房醫療、高端醫療及自願醫保（靈活）計劃，雖然三者保額不同，但保障性質也是一樣，只需持有最高保額的一份便足夠。 幸好，客戶一直以來沒有出現過任何健康異常，筆者會建議他轉保，只需持有一份高端版自願醫保便可，除可節省兩份多繳保費外，更可保留最高保額及扣稅效果。
儲蓄型保單可重複購買
與上述兩項險種不同，儲蓄應該趁年輕時開始，設定期限愈長愈佳，甚至視之為終身事業。此類保單的保障成分很少，但儲蓄成分卻很高。 筆者認為可「重複」購買此類險種，從而解決受保人的短、中、長線理財需要，特別是退休及長壽風險。
以上文客戶為例，他只持有一份五年期的投資相連險，卻沒有任何中線及長線的儲蓄計劃。 若他成功從上述兩項險種節省保費支出，便可轉化為設立一份或多份中至長線的儲蓄計劃，可享受更豐盛人生。
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