網上投保平靚正 轉保可以慳好多保費？小心搞唔掂呢樣嘢因小失大

最近有朋友發現網上有一個保費很便宜的醫療保險計劃，致電問筆者意見。筆者初步看，條款沒有甚麼大問題，保障範圍也與很多傳統醫療保單大致相同，然而保費的確平宜一截，朋友心動也是正常。

撰文：Sammi@Sam Sam Channel｜ 圖片：iStock

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朋友聽到後隨即說：「那我就將我的醫保轉過來，慳不少。」

筆者隨即提醒：「你懂得處理各項理賠手續嗎？是否清楚記得保單內各項不保事項？」

他搖搖頭：「又真的不知道，我連現在買的醫保也不太清楚保些甚麼。」

筆者說：「那你就要認真想清楚，是否真的要網上投保了。」

隨互聯網普及，很多交易都可在網上進行，投保亦一樣。

最先是旅遊保、家居保等較簡單的一般保險，繼而是一些傳統保單，例如儲蓄、人壽、意外，甚至醫療保險，也可以網上投保。

由於保險公司毋須透過經紀或代理推銷，慳回大筆佣金，可加大廣告費之餘，又可降低保費回饋客戶。

故一些在乎保費高低的客戶，又或是不想被經紀煩的朋友，都會傾向網上投保。

其實筆者也不反對網上投保，有些保單確實適合網上投保，例如申請較簡單的儲蓄保，又或是住院現金保障，只要有入院文件以證明住院日數，大多數都可得到賠償。

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醫保索償手續較複雜

不過，有些保單，例如是醫療或危疾，這些保單通常牽涉較複雜的賠償手續，最常見是沒有索取足夠的文件，例如醫生的醫療報告，或是有詳細列出房費、手術費、醫生巡房費等各種分項的醫院賬單。

若受保人入院時，忘記問醫生或醫院索取文件，過後再補回，不但費事失事，更可能需要繳付額外費用，才能索取報告。

反之，若投保人有一個盡責兼有經驗的保險經紀，就會在入院時，提醒閣下需要預備甚麼文件，省卻日後補領文件的麻煩。

尤其是當客戶有病入院，很多時都精神萎靡，需要休息，那會有心情處理保險索償呢？如此一來漏文件的機會很高。

另外，部分客戶的醫療保單會有入院免找數的保障，如果有保險經紀在閣下入院時，幫忙安排申請，病者便可以專心休養，出院時又毋須整理賬單。

投保時助守尾門

還有一點的是，在投保時，不少人很容易漏報病歷，尤其是年長者。他日被保險公司發現，便有機會拒絕賠償。

而保險經紀則可以在投保時，提醒客戶有沒有忘記未申報的病歷，產生守尾門作用。

筆者在此並非要唱好保險經紀，說實在的，如果遇上沒有責任心的保險經紀，買了保單後便失去影蹤；搞賠償時又要親力親為，投保人倒不如在網上購買。

但若閣下的保險經紀是一個有責任心的人，凡事跟足，那何須為慳少少保費而要轉保呢？

何況轉保的話，投保人的病歷也未必會通過新保險公司的核保，隨時因小失大，故有意網上投保前，筆者建議便要諗得一清二楚啦！