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胡亂轉保易墮陷阱 有2大事項要留心｜劉啟明
理財險種五花八門，日新月異，保險公司會定期根據市場需要推出各式各樣的產品，或進一步更新已老化的合約條款，甚至將不合事宜的產品下架。在香港這成熟發展的市場，受保人都想心思思試試新產品，「東家唔打打西家」，但此消費心態又是否適用在保險界呢?
撰文：劉啟明｜圖片：Unsplash
如讀者有以上想法，便會較易跌進「轉保陷阱」。「轉保」是保險界專有名詞，監管上亦有名確定義，意指在過去12個月或未來12個月內，不論是自願或被建議，任何以購買新保單來取代舊保單便屬於轉保。
讀者可能覺得奇怪，為何買保單都要注意這方面影響？ 因為購買保單並不是單純消費這麽簡單，背後還涉及道德風險、最高誠信、可保利益、病歷紀錄等詳情，所以有錢不一定買到保險；買到保險都不一定全包，這個是保險學其中一個重要概念及基石。
需要重新核保
這是轉保其中一項重大代價，專門針對受保資格，均適用於一般保險、長期保險、投資相連保險等。
眾所周知，買健康相關的保障，需在申請表聲明自己過往的病歷、索償經驗、拒保紀錄等重要核保資料。 萬一在持有舊單的時期出現過健康異常、入院經驗、保期內被加收個人附加費等，當轉保時，便要在新保單的申請表上申報以上風險（負面）狀況，新保單在核保過程中，未必會通過以上全部，或會附加額外exclusion，或加收附加費，甚至拒保，到頭來得不償失。
即使受保人在持有舊單期間健康一切正常，沒有出現過以上提及的異常狀況，轉保理論上是可行的。惟筆者認為仍然要小心處理，強烈建議應先保留舊單的有效性，再同時遞交新單申請（部分保險公司接受預先核保），如滿意新單的核保結果，再慎重考慮轉保是否有利。 簡單而言，如一直準時續保舊單，便不會出現轉保所帶來的潛在拒保風險。
支付退保費用
另一項轉保所帶來的重大代價，是金錢上的損失。常見於有儲蓄成分的保單，如終身分紅人壽、純儲蓄保、投連保單、萬用壽險及危疾保等。
在產品設計上，儲蓄型保單通常是應對長期理財需要，最少達15年或以上，例如子女升學、置業、甚至退休。 保險公司為了確保合約的開立是為了對應相關理財需要，都會附加退保費用在保單合約中，幫助客戶目標為本，不會輕易放棄既定的目標。
由於不同的保險公司及產品會採用不同的退保費用表，令受保人難以適從，但背後的計算邏輯其實並不複雜。
舉個例，當過了冷靜期後馬上進行退保，退保費用便是100%；相反，當到了保單期滿，退保費用便是0%，保期中途退保，便按一定比例計算，愈接近期滿退保費用愈低。
故當市場發行新的理財產品時，特別是標謗高保障、高息、甚至保證回報，受保人要停一停諗一諗，將退保費用的因素同時考慮在轉保內，才可審慎作出決定。
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