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轉保未必有著數 代價會否很大？｜劉啟明
香港理財行業成熟，產品種類可算是走在業界的尖端，在百花齊放的效應下，貨比三家是新消費模式，消費者亦有自由選擇的權利。不同於一般消費品，受保人難以隨意在保險品牌之間轉保，稍一不慎可能會招致損失，因為大部分保險產品都是長期合約，即使新產品更為吸引，放棄舊產品可能成本更高，筆者將從退保費用及受保資格兩大方面剖析，供各讀者參考。
撰文：劉啟明｜ 圖片：Unsplash、iStock
轉保（Customer Protection Declaration，簡稱CPD）是保險學常見的用語，主要保障保單持有人及受保人的權益，亦是投保過程的常見關卡。
其主要有兩個定義，分別是「過去式」及「未來式」，若投保人會在過去或未來12個月內，以新保單「取代」現有壽險保單的話，便會觸發轉保，特別在保單生效後的首數年內，通常會蒙受損失。
「取代」這個字眼非常重要，代表投保人有放棄舊保單的傾向。
前線營業員有責任向投保人解釋，轉保會帶來的任何實質及潛在損失，亦建議想轉保者，先參考由保險業監督發出的《壽險轉保知多少》小冊子，以確認自身有否轉保需要。而前線營業員亦可以問卷形式，主動向投保人交代轉保的財務後果，例如或須支付兩次開立保單的費用、需要為新保單支付較高的保費、甚至「自殺條款」期限需重新計算等。
或會觸發毀約費
到底實務上轉保的代價是否很大？轉保買新產品又是否一定有著數？
首先，退保費用是金錢上的成本，相對較易理解。此常見於壽險保單，特別是有儲蓄成分的合約，此類險種的轉保風險一般較高。
退保費用可理解成「毀約費」，徵收年期介乎5至30年不等，只要一轉保，便會觸發舊保單的退保費用。在首數年的退保費用將會較高；相反，在合約完滿時費用為零。如果沒有考慮退保費用的情況下轉保，相信損失機會較高。而且新保單的價值亦難以在短時間內抵消所付出的代價，請讀者多加留意，切勿因新投保優惠或其他利益被誘導轉保，以免得不償失。
其次，受保資格不同於退保費用，這是非金錢上的成本，也是難以察覺的成本，特別是針對危疾保、意外保、純人壽等與健康相關的險種。
須重新申報健康聲明
以危疾保單為例，新保單的條款通常較有優勢，保障範圍亦較舊保單為佳，客戶可能因為廣告效應或朋友介紹，自然有「轉會」衝動。但務必注意的是，新單必須重新申報最近期的健康聲明，萬一身體狀況曾經有所改變，新保單可能會額外不保舊病症或舊傷患，甚至拒保，如果貿然轉保，受保資格可能不似預期。
所以在轉保前，建議投保人多與前線營業員溝通，深入討論轉保如何潛在影響受保資格。當然有足夠財力的話，可以同時保留舊保單及投保新保單，為自身的保障全面升級。如新產品有足夠的吸引力令投保人不得不轉保，筆者建議向新保險公司先提出「預先核保」的手續，待核保結果滿意後再決定轉保事宜。
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