【王師傅周記】空泛講創新難以落地（王浵世）

【王師傅周記】空泛講創新難以落地 （王浵世）

國外某些專家經常說內地經濟發展面對瓶頸，已經進入「中等收入陷阱」。甚麼意思呢？簡單來說，國民收入不比過去增長速度，現在上不去，因為自身條件跟人家比較，有吃虧的地方。跟高收入國家比，科技比不上，收入也比不上；跟低收入國家比，人力成本比別人高，沒優勢。等於說，陷入中等收入，很難繼續快速上升。

國內自然有反對的聲音︰這話沒根據。首先，我們的經濟增長全球最快，國民收入自然增長最快。其次，我們創新科技發展最快，從業人員的收入同樣快速增長。再者，國家各種向外發展計劃如火如荼展開，自然引導國民收入加大。還有其他各種原因，都是反對「陷阱」這種說法。

我不懂得宏觀經濟，亦不敢妄自菲薄，誰是誰非？不過從微觀經濟來看，除了電子商務欣欣向榮之外，其他行業似乎都遇上瓶頸位，要想繼續過去幾年般快速增長，絕非易事。以銀行業來說，除少數個別情況以外，今年的利潤只是維持在單位數增長。而且，有點舉步維艱的徵兆。收益少？成本高？還是兩者都對？很難一概而論，但是利潤增長有限是鑯般事實。

創新路線如何定

前一兩年叫出「再次騰飛」的銀行，現在已經不彈此調，不講騰飛。換口號，講「創新」。正好跟電子商務互相配合，大家一起講創新決不會錯。我最近一年聽過不少講座，幾乎全無例外，人人講創新。但是怎麼創新？似乎沒人能講出一個框架，怎麼創新？我覺得創新兩個字太籠統。說白了，就是要創造新的手段，增加盈利。老總經常說創新，很容易產生一種現象。簡單來說，上面有想法，下面沒辦法。創新一定是對的，但是怎麼做才對呢？以銀行為例，賺錢最多的業務是企業貸款，一般佔總收入七八成。要創新，怎麼創新才叫創新。用最流行的術語，用大數據，人工智能等手段來做貸款嗎？用來做小額的消費信貸或許可行，但是搞大項目貸款，就很難不用原有的人力資源來做分析與判斷。如果上面一定要走創新路，下面就不知道該怎麼辦。

創新不如控制成本

在大家都很振奮、激昂講創新的時刻，我不會唱反調，說創新對銀行來說不重要。反而我會說，創新要先從成本方面着眼。如果最近去過國內一些大規模的銀行，大家會發現︰在銀行大堂前裝置好幾台自動櫃員機，功能多多，可以存取不在話下，還可以買賣各種理財產品，以及辦理保險、基金等相關業務。現有櫃台職員移師大堂，從旁協助客戶。銀行面積即將縮小，人員調職。有些分支行甚至已經關門，留下新款櫃員機應付客戶所需。這種創新，我可以理解。不是為了創新而創新，而是為了節約成本才採取的創新。目標鮮明，利用創新的工具來節約成本。如果說得難聽，節約成本是一種「防禦」的手段，因為銀行在過去十來年光輝歲月，的確賺了不少錢。變相來說，如今進入另類的「中等收入陷阱」。想繼續快速增長，做不到。想維持現狀，但是面對電子商務的「廉價服務」蠶食銀行的利潤，吃不消。

要變革，不用說。最容易就是搞「創新」，但是說時容易，做時難。節約成本最實在，不用多說，悶聲做就好。真的要搞創新，樣樣都是額外開支，規模小的銀行未必能負擔。高級管理層先搞搞「思想創新」，把生產力提高再說。

作者：王浵世

第一代北上銀行家，曾為匯豐中國業務總裁、民生銀行最高領導人，有廿載北上管理經驗，現在退而不休，轉戰民企，拓展視野，闖事業另一新挑戰。