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【理財個案】一生三宅未安心 如何退休較穩陣(曾少雄)

個案主角:Jennifer,單身,55歲,需在財務上照顧80歲之母親。她們現於一已供滿按揭之居屋同住,市值約600萬元。Jennifer還手持一市值800萬元之收租物業,尚欠200萬元按揭,現以16,500元放租。此外,她和家姐共同持有一市值750萬元之物業,各佔一半權益,現以24,000元放租。

理財目標:打算2至3年後退休,想退休後在財務上更加安心。除了上述三項物業,她還有300萬元現金、市值約100萬元之股票和50萬元強積金。她並有為自己安排醫療保險、人壽保險(保額150萬元)和危疾保險(保額50萬元)。

讀者Jennifer現年55歲,未婚,在財務上要照顧80歲的母親。她和母親同住於一自置居屋,這個單位市值600萬元,已完成供款。此外,她擁有一個市值800萬元的收租物業,每月租金收入為16,500元,這個物業尚欠銀行按揭200萬元。除了這個收租物業之外,她還和家姐聯名持有一個市值750萬元的物業,各佔一半權益,這個物業的每月租金收入為24,000元,不過Jennifer並沒有透露這個物業是否已完成按揭。

Jennifer現時還擁有以下資產:市值約100萬元的股票,300萬元現金,和50萬元強積金。同時她表示有一份50萬元保額的危疾保險,一份醫療保險,及一份150萬元保額的人壽保險。她打算2-3年後退休,希望筆者為她的投資組合提供意見,想知道怎樣才可令退休後的財務更加安心。

首先,筆者覺得Jennifer的情況非常理想。她除了擁有自住單位之外,還有兩個收租單位,一個自己全資擁有,一個和家姐合資。單是這一點已令很多香港人羨慕不已。首先她退休後的居住問題已經解決,無需擔心,而且兩個收租物業可為她帶來穩定的被動現金流。雖然自己全資擁有的那個收租物業,尚欠銀行按揭200萬元,但筆者並不擔心她退休後的還款能力,因為她那16,500元的每月租金收入,應該足夠抵銷按揭供款支出,不會在她退休後做成財務上的負擔。而當這個按揭完成之後,這個單位便可以為她提供另一筆穩定的租金收入。若所有按揭完成供款,Jennifer單單是租金收入,每月便有28,500元。這筆錢雖然不算太多,但以退休人士來看,算是比上不足、比下有餘。

公用事業股相對穩陣

不過,筆者覺得Jennifer可以把她的資產優化,令她退休之後在財務上更加安心。退休後財政上的安排應該趨向保守及穩定,筆者會以此為基點來提供意見。Jennifer並沒有透露手持的100萬元股票是甚麼股票,筆者建議她把這些股票轉為一些股價相對穩定,同時派息較高的股票,而公用事業股可以是其中的考慮對象,其好處是所派股息可為Jennifer提供租金以外的另一筆被動現金流,令她的退休財務安排更加穩定和安心。

而那300萬元現金,筆者建議她可以安排一個即享年金計劃。以市場上一間美國資金的保險公司所提供的即享年金計劃為例,當Jennifer在58歲退休之時,亦即3年後,投入300萬元現金,於第2年開始,年金計劃就會每月提供14,040元現金,直到她身故為止#。這筆年金收入,加上她的租金收入和股息,每月應可提供42,540元以上的收入。作為退休人士,筆者認為已經非常理想,重點是風險低和相對穩定。

派息基金增被動現金流

而那筆50萬元的強積金,Jennifer可於60歲申請提早取回。取回後,筆者建議她把這筆錢投入一些可以每月派息的基金。為甚麼筆者建議Jennifer把資金投資在基金呢?原因非常簡單,就是把財富投放於不同的資產類別,有助分散風險。而揀選每月派息基金的原因,就是為她進一步提供被動資金流。

保險保障方面,Jennifer其實已經部署得非常全面。不論是人壽、危疾,抑或醫療保險,都已作出適當的部署,這方面可謂非常理想。筆者唯一擔心的只是保額,從筆者的立場來看,這個保額並不足夠,同時建議Jennifer考慮加入一份意外保險,詳情可找理財顧問詳細研究。

 

美聯金融集團高級經理曾少雄

 

 

(本欄所有個案均為真實個案,讀者如有理財問題欲請教專業顧問,可電郵至yfin_wealth@yahoo.com)

 

 

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