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【理財個案】內地置業 法規收費要注意

  

魏先生希望在23年內,在深圳或珠海一帶置業,並希望60歲退休。根據他現時的財務狀況,有以下4點理財分析及建議,希望能助他更周全及穩健地早日達成理財目標。

 

1)    現時個人每月收入財政分析

總收入:HK$36,700……..A

家用:HK$4,000…….B

日常開支HK$4,500…….C

還銀行貸款HK$4,500………D

總收入-現時所有開支A - (BCD) = HK$23,700

 

其實一個全面的理財計劃,除了要顧及日常收支平衡、置業部署及退休策劃外,還有個人的醫療及人壽保障需要配合。但在來信中魏先生並沒有提供相關資料,所以我暫且預留佔他月入不多於10%$3,000來用作日後購買醫療住院、危疾及人壽保障的支出。

 

2)    置業部署安排

魏先生的理財目標,是購置約人民幣200元之物業,我建議他先多留意珠海一帶的新建物業,相信在他的預算下會有更多合適選擇。當然港人在內地置業,應在還未落訂及簽署任何買賣文件之前,多點諮詢地產代理、發展商、中介公司、銀行及律師等,有關的程序及收費,因為國家會因應不同地區的法規及發展去訂立稅項。而物業的樓齡不同,也會令相關的售樓程序及收費有所不同,這點魏先生須注意。同時,不同發展商或會指明由不同銀行承辦按揭貸款,現時這些銀行所提供的按揭年期上限為25年,而年利率為5.5%左右。

 

購入一個人民幣200萬元的單位,有關首期預算和安排

樓價:200萬元

首期:60萬元 (樓價的30%) ….E

所有稅項+雜費:約10萬元(此為較寬鬆的預算) …..F

裝修+家具:20萬元….G

置業支出總額:(E+F+G) = 90 = 110萬港元

 

按揭供款預算安排

按揭金額:140萬元

還款年期:25

按揭利率:5.5%

每月供款:8,597 = 10,500港元

 

3)    60歲退休計劃

現時個人每月日常開支$4,500來預算,假設每年有3%平均通脹,$4,50036年後將增值至$13,000。再假設魏先生需維持25年的退休生活,他在60歲時便需要$600萬元作退休儲備。我並以平均每年5%回報推算,他的強積金戶口將為他儲蓄到$300萬元退休儲備。此外,他可以$4,000月供方式,選擇一些定額派息(每年約4.5%)的年金產品,年期為2530年左右,來預備餘下$300萬元的退休儲蓄。

 

4)    個人理財預算及置業首期儲蓄方案

總結每月收入$23,700 - 預留保險開支$3,000 - 退休儲蓄$4,000 = HK16,700 à可儲蓄首期金額

 

魏先生可以將HK16,700月供方式來投資有風險或純派息儲蓄的理財產品,在選擇理財產品時,他必須清楚了解自己的風險接受能力才決定,也可同時選擇兩種高低不同風險的理財產品,去分散/平衡投資風險。若以年度平均回報6%來預算,4年半後預期合共可儲蓄約$110萬港元作置業首期。若果魏先生需要了解更多個人理財資訊,也可聯絡專業的獨立理財顧問作詳細分析及策劃。

 

余淑穎

美聯金融集團高級副總裁

 

 

 

 

免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

 

讀者如有理財問題,歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問,並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

電郵:yfin_wealth@yahoo.com

 

 

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