香港股市 已收市

【理財個案】公屋男想靠「股」上車(鄺翠玲)

個案主角:黃先生(24歲未婚,住公屋),月入1.7萬元,有流動資金約30萬元。

理財目標:他希望在大約30歲時,能在市區買到約400平方呎的物業自住,地區暫定為港鐵荃灣綫沿線15 分鐘步程之內。他希望利用股票作資產增值。

黃先生(24歲未婚,住公屋)的目標是在大約30歲時,能在市區買到約400平方呎的物業自住,地區暫定為港鐵荃灣綫沿線15分鐘步程之內。

此外,他希望利用股票作資產增值,但無從入手,他想等低谷入市,現詢問應怎樣部署。就讓我們先看看他的財務狀況:

*投資相連保險年供27,000元 ,現顯示是每月之撥備。保險已供3年,尚餘7年供款期。

 

以目前情況來看,以荃灣線而言,葵涌、深水埗區的上車盤較為「經濟」 – 現時呎價約11,000元,亦即樓價約450萬元。在平衡首期支出和日後供款要求後,最大可能性是承造八成按揭,以2.15%年利率、30年年期計算,首期及相關費用約108萬元,每月供款約14,000元,最低入息要求約33,500元。

以目前17,000元月薪計算,這代表了每年需有最少12%增薪率;由於黃先生事業才剛起步,未來幾年的薪金變化可能很大,所以第一步應要探討在本身的工作/行業中,每年增薪12%的可能性有多大。但無論是否要置業,事業發展都是很重要的課題,皆因這會影響日後長遠的發展及經濟實力,筆者建議黃先生在未來幾年多花心力去打穩事業基礎。

 

恒指爆升後之初哥入市攻略 

黃先生亦提及希望以股票作為投資增值的方法,但似乎沒甚經驗,可承受的風險亦有限,若要投資區區一兩隻股票,尤其是過去一年恆指已升了逾35%,也不無風險!故此筆者有以下的建議:

(1)必須有一定份額的現金儲備作緩衝(普遍指標是6 – 9個月支出,即約6萬元),其餘可作部署增值;

(2)與其等低谷才入市,何不利用平均成本法分段入市?手頭資金要入市亦可採用這方法,更可將每月盈餘之部分投入,至於每月投入多少應視乎本身收支習慣,例如會否有很多非經常性、大筆的開支、工作是否穩定等考慮;初起步者可用盈餘之三至五成投入,待習慣了再調整金額。另外黃先生不要誤會可花掉餘下的盈餘,這些盈餘只是暫放在銀行,等機會再增值或作應急用;

(3)買甚麼股票?初起步者應從較低風險類別 – 如收息、公用股開始。另一選擇是利用基金模式運作,藉著購買不同區域、行業、主題的投資工具,分散風險,也可爭取外地的經濟及發展優勢。利用基金模式運作的另一優點,是較易配合平均成本法的運作,不似月供股票那樣選擇較少。

 

若用以下方向投資增值:

(1)撥24萬元手頭現金作分段投入;每月再投入盈餘中的4,000 元(餘下4,000 元暫放在活期戶口);

(2)投資工具選用收息港股及亞洲股票基金,假設每年平均9%回報,6年後投資資產部分料可滾存至約80萬元,連同放在活期戶口那每月4,000元盈餘,總資產約可累積至110萬元;黃先生在中段時間也可將放在活期戶口的部分盈餘投入作投資。

筆者也建議黃先生在每年薪金調整時將儲蓄額上調,以加快累積的速度。

 

題外話 :手頭上的投資相連保險可改用月供形式運作,加強平均成本法效能,7年後到期時可視乎情況再投資。

 

 

美聯金融集團高級副總裁 鄺翠玲 CFPCM

 

 

(本欄所有個案均為真實個案,讀者如有理財問題欲請教專業顧問,可電郵至yfin_wealth@yahoo.com)