【理財個案】半工讀高級文憑 90後目標儲百萬（曾少雄）

個案主角：Lego，26歲，現正半工讀高級文憑課程，兼職收入1萬至1.2萬元，每3個月需繳交約6,000元學費。他計劃在明年畢業後，再兼讀兩年制學士學位課程。

理財目標：想5年後有100萬元儲蓄，想知道應該保持現況，還是把現有資產重新分配。此外，他從沒買過保險，想知道哪些保險較適合自己。

首先看看收支及資產負債表：

註1：每月收入10,000 – 12,000元，這裡取平均數計算

註2：個人開支2,500 – 3,000元，這裡取平均數計算

註3：每3個月需繳交學費約6,000元，這裡取平均數計算

註4：每月盈餘會用作儲蓄

先回覆Lego第一個問題，他希望5年後可以累積到100萬元的儲蓄。以每月5,750元的盈餘推算，這個目標是不可行的。有一點非常重要，而Lego並沒有提及的，就是為甚麼他要在5年內累積到100萬元儲蓄？究竟他有甚麼計劃？基於背後動機不同，安排也會有不同，筆者的看法是待Lego進修完畢後，先找一份收入及前景較現有兼職優勝的正職，再釐清自己的儲蓄目標，為創造100萬元儲蓄作部署及安排。

保險的作用是對沖未來風險

Lego的第二個問題，是想知道哪種保險比較適合自己。基於保險的作用是用來對沖未來可見的風險，而且主要是財務及金錢上的風險。筆者基於這個前提，建議Lego考慮3種保險，分別是住院的醫療保險、危疾保險及年金計劃。

住院的醫療保險當然是用作對沖入院時所需要的開支。而危疾保險則會為Lego提供50至60多種不同嚴重疾病的保障。倘Lego不幸染上其中一種這些嚴重疾病，保險會為他提供醫療開支的對沖資金。若Lego一直沒有在危疾保險作出申索，他所繳交的保費及其所產生的增長部分，Lego有權全數取回，因此可以用「進可攻，退可守」來形容這種危疾醫療保險。

至於年金計劃則可為Lego將來提供一筆不用工作也有收入的現金流，令Lego將來的財政更加穩健、安心。而年金愈早開始、效果愈大。Lego這麼年輕，有足夠的時間為那份年金計劃作最佳的增長，效果將會更好。以一間美國保險公司所提供的年金計劃為例，若果Lego由現在開始，每月投放3,000元於年金計劃内，共投放20年，到Lego 65歲時，他每年會有163,475元不用工作的收入，而這筆收入更會每兩年自動遞增5%，詳情可以找專業的獨立理財顧問了解。

美聯金融集團高級經理曾少雄

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