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【理財個案】即日鮮風險高 年輕人勿亂「炒」

讀者文的來信中,提出了四個與投資相關的理財疑問,或是因為文較年輕,風險偏好較高,對資產增值有較高的期望及需求。筆者將盡力為文作出最合適的建議。

首先對文的家庭財政進行整體分析,文的收入來源(即工資收入)每月13,000元,每月消耗型支出7,000元,基金投入1,200元,月攤保費392元,每月總支出約8,592元,佔總收入66%。尚有結餘4,408元,佔收入比34%。先說文最後一個疑問,3-5年間儲夠10-15萬元的第一桶金的理財目標。其實除去每年旅行花費等額外開支,按月儲3,000元估算,3-5年間不計利息已有108,000-180,000元積蓄。由於文提供的風險偏好為中高,建議文可適當增加自己的理財目標至5年儲夠20-30萬元。

 

投資要考慮變現能力

那麼該如何完成新擬定的理財目標呢?文目前25歲,現金儲蓄3萬元,其餘的股票及債券都是不易變現的半流動資產,因此增加每月基金定投額度是文較為理想的長期投資方式。

由於文的風險偏好為中高,同時提高了理財目標,筆者建議文增加的基金定投應配置予股票型基金或混合型基金,可考慮將月供增加1,800元至總月供3,000元。按照混合型基金每年平均收益6%計算,5年期滿基金價值將達到約209,310元。另外月儲3,000元減去1,800元尚餘1,200元存至銀行,利率按1%計算,5年後銀行增加的儲蓄有73,799元,加上文現時已有的3萬元儲蓄,5年後本息共31,530元,則5年後銀行全部儲蓄大約是105,149元。那麼5年後,文的基金價值與銀行儲蓄總共有314,459元。

規劃投資產品之時,一定要注意規劃投資年限。文之前一年月供1,200元之基金定投至40歲並沒有太大問題。做基金定投是為將投資的風險分散至長期,文之前月供額度佔收入10%不到,供款期至40歲應不會形成負擔,反而是一種將風險分攤至15年的穩健投資行為。但在新增基金定投後,月供額度佔總收入比重將達到23%,並且文於5年後或有將基金贖回以作搬出租屋所用的打算,因此考慮到提前贖回的罰息,新增的基金定投計劃應將供款期定在5年,最多不應超過10年。達成新的理財目標應不困難。

 

注意股票交易成本

文較年輕,風險偏好中高,對股票買賣有很大興趣很正常,但日內操作之買賣筆者並不推薦文考慮。

股票市場操盤一般分為日波動(日內交易)、超短線(1-3天)、短線(一周)、中線(1-3個月)、中長線(6-12個月)及長線(1年以上)交易。日波動投機性極高,日內漲跌幅度大、波動頻繁的股票一般為小盤股,需要敏銳的市場嗅覺、豐富的經驗、熟練的操盤技巧、充足的資金以及嚴格的風險控制。一般新入股市人士進行日內交易非常難以操作,同時個人帳戶頻繁進行股票買賣的交易成本將會大幅增加,無形加大了投機風險。

如文所說每天上落一千幾百的股票,其實也並不在專業日內交易員的目標之內,日內交易員的利潤賺取方式是通過大量頻繁操作、及機構席位極低的交易成本積少成多。若文想投資股票市場,應考慮同時選取2-3隻包含藍籌股及公司發展前景好的中小盤股進行中長線以上的方式進行投資。由於文風險偏好較高,同時亦有定時儲蓄及存款,因此可考慮將2015年到期之債券投入股市,總共2萬元的75%可選擇投資中小型公司的股票,25%可投資大型藍籌股。

 

 嚴高樂

中原理財(國際)高級投資顧問

 

英國蘭卡斯特大學金融理學士一等榮譽學位英國倫敦大學國王學院金融及管理碩士榮譽學位。

 

 

 

 

 

 

讀者如有理財問題,歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問,並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

電郵:yfin_wealth@yahoo.com

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