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【理財個案】大學畢業未有目標 只想投資賺回報(鄺翠玲)

個案主角:駱小姐,26歲,大學畢業,月入2.1萬元

理財目標:希望爭取更好的投資回報,在2-3年內儲到約60萬元資金

駱小姐(26歲)沒有太多的投資經驗,目標是爭取更好的投資回報,以及在2-3年內儲蓄到60萬元的資金。

首先看看收支及資產負債表:

註1:另有約1個月的花紅

要爭取更好的回報是所有投資者的頭號目標,但作為一個投資界新丁,筆者希望駱小姐能留意以下細節:

  1. 回報往往和風險掛鈎,風險程度體現在甚麼地方呢?在所使用的投資工具(如牛熊證是較高風險、定期存款是較低風險)、預算運用資金/套現的時間(資金是在2年後運用,還是在20年後運用,絕不能同日而語!)、本身的投資經驗、對虧損的承受程度等都有莫大關連!坊間有很多金融機構都會提供測試,讓客人瞭解本身的風險承受能力,駱小姐大可先做個測試,從而多瞭解自己,同時亦應瞭解各投資產品的特性,「先瞭解,再投資」是減低風險的重要法則!

  2. 投資策略方面,普遍可採取整筆投資或是定期定額(最常見的是月供方案)兩式,又或是兩者兼備;整筆投資最大的優勢是資金較多,可更快見到成效;而定期定額的優勢在於可應用到「平均成本法」的功能,減低資產價價波幅所帶來的風險。另外,要進行整筆投資前,駱小姐要先預留一筆現金儲備(約6個月生活費)為自己設立安全網;而定期定額投資則需要一個穩定的現金流,但如果是收入或支出有太大波幅而引致盈餘不穩定,可實行「先儲蓄、後消費」的模式。題外話,這種「後消費」的模式也需要一些時間來調節和堅持,也可能需要改變生活習慣才能成功,尤其需要更大的努力去抵抗物質誘惑!話雖如此,時間是投資的最佳朋友,駱小姐毋須待養成良好習慣才開始,大可選擇只將每月部分盈餘放進投資,待適應了才增加額度。

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缺經驗投資不宜太進取

至於駱小姐希望在2-3年累積到60萬元,根據以上分析考慮,3年是一個較短的投資期,她亦沒有太多投資經驗,本身的風險承受能力可能較弱,所以筆者建議她採用一個中度風險的組合 – 如選用股債混合的資產配置,並著眼於已發展地區的資產,又或者是防守性較強的版塊(如公用、收租股);筆者也要溫馨提示駱小姐應避免新興市場、「神仙股」、較小型企業、含衍生工具的結構性產品等資產,因它們的風險可能較大!

最後,筆者認為駱小姐可採用「兩條腿走路」的策略,即是整筆投資及定期定額投資同時運作。筆者建議駱小姐可留下6萬元作「安全網」,其餘14萬元作投資;至於每月1萬元的盈餘,駱小姐在初期可投放一半(5,000元)作投資。若投資組合能提供平均6%年回報,3年後投資組合便能滾存至36萬多元!現金(安全網和每月剩餘5,000元盈餘)則可累積至24萬元,總資產合共約60萬元。

在每次加薪時,駱小姐可一併上調每月投資額,令自己的目標更快達成!

美聯金融集團高級副總裁 鄺翠玲 CFPCM

(本欄所有個案均為真實個案,讀者如有理財問題欲請教專業顧問,可電郵至yfin_wealth@yahoo.com)