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【理財個案】失婚婦如何還清40萬元欠債?

Jen表示以往一直由前夫管理財政,但現在要自己處理。在過去的關係中,Jen累積了不少債務,她希望盡快儲錢和開始投資,故詢問如何分配收入和處理債務。

筆者明白Jen想盡快過新生活的心情,但減債不是一朝一夕的事,預期2016年開始,Jen的債務負擔才可比較輕鬆。在收入分配方面,筆者亦希望Jen檢視自己的每月收支,避免債務問題再度浮現。

 

應量入為出避免資不抵債

先為Jen講解一些個人理財的簡單概念,在個人理財中有4個重要的詞語:包括收入、支出、資產與負債。收入大過支出,便產生盈餘,這些盈餘積累之下成為資產;支出若大過收入,便有入不敷支的情況,可能要靠減少資產或增加負債填補收入不足的情況。

簡單健康的理財主要是收入大於支出,從而累積資產,資產亦大過負債,避免資不抵債的情形。以Jen的情況來看,她應是負債大過資產(她沒有提供資產明細,但表示沒有儲蓄)。至於收支是否平衡,筆者認為資料可以更加詳盡。

Jen月入3萬元,扣除2,000元給母親的家用、3,000元日常開支以及5,000元的碩士學費,每月可剩2萬元。不過,她每月要還債最少1.5萬元,只剩下5,000元。如Jen所提供的月薪未扣除MPF供款,再考慮Jen可能要預留每月約1,000元作稅款儲備,計算之下Jen每月盈餘只有2,500元,Jen或許會用作償還信用卡的最低還款額,或花在一些其他項目上。

 

建議每日紀錄收支明細

如此情況之下,筆者對Jen能每月達到收支平衡不樂觀。之前提到,倘若入不敷支,可能要靠減少資產或增加負債填補缺口。如果Jen希望盡快處理債務,收支方面一定要最少做到平衡。首先,Jen要更加掌握自己每月的收支情況,例如每日紀錄收支明細,這除可了解錢花到哪裡外,也可提醒自己不要亂花錢。然後,分析收支明細,看看錢多花在衣食住行哪個範疇,能否節省。盡量不要使用信用卡消費,原因是記帳會較困難,亦容易過度消費。

明白收支、資產與負債的概念、實踐每日記帳並養成應使得使的理財習慣後,Jen對理財應有一定的認識。之後是處理目前的債務問題。Jen的債務包括信用卡貸款、稅務貸款、私人貸款以及免入息審查貸款,當中以信用卡貸款所收的利息最為驚人,平均高達30%,拖欠還款的話,債務有愈滾愈大的可能,故宜盡快清還。

考慮到Jen的稅貸還款期快將結束,今年金融機構提供的稅貸息率大致與去年相若,倘若Jen能夠獲批新一期稅貸的話,可先行用來清還信用卡卡數。一般而言,稅貸的息率遠遠低於信用卡卡數,總算是節省利息的一個方法。不過,筆者建議Jen今年的稅貸只借6萬元,剛好足以償還信用卡卡數,不宜多借,以免多借多用。

 

: 建議Jen處理債務方法

 

 

 

 

 

上表可見,到明年年底,除了免入息審查貸款之外,所有債務已清還。如果Jen明年如預期加薪1,000元,加上收支有盈餘,累積資產,亦可考慮自2016年中提早償還免入息審查貸款。

 

 

香敏華

 御峰理財資產管理及研究部投資組合經理,榮獲著名財經雜誌《指標》頒發2011年理財顧問年獎銀獎(乙類)及最佳投資策劃獎,擁有特許金融分析師(CFA)資格。

 

 

 


 

讀者如有理財問題,歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問,並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

電郵:yfin_wealth@yahoo.com

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