【理財個案】婚姻遇危機 望創業教班養家育兒（余淑穎）

個案主角：黃小姐，34歲，從事文職工作，育有一子，正職和兼職收入合共每月約1.2萬元。黃小姐表示兒子的生活開支和教育基金現由丈夫負責，但未來婚姻如何屬未知之數，因此希望可以壯大自己的經濟能力。

理財目標：由於是讀美術出身，她希望5年後可以儲到20至25萬元（預計最少2年的租金加開舖成本），以自僱的形式創業開設美術教室，期望以此方法倍增自己的時薪收入。

首先非常感謝黃小姐對本人的一直支持，希望以下的回覆能助你創業成功！我會將黃小姐的理財及創業重點分成3個層面來分析，分別為「個人的理財需要」、「籌備創業的要點」和「如何儲蓄足夠資金創業」。

首先看看收支及資產負債表：

註1：包括正職和教興趣班的兼職

註2：平日會帶飯以節省金錢

註3：健身會籍在2019年到期後將不考慮續期

註4：每月盈餘用作儲蓄

其實黃小姐的收支尚算平衡，平均每月也有收入的約40%（約4,500元）作為儲蓄。本人明白到黃小姐現時的理財目標是盡快儲蓄到創業資本，但必須提醒黃小姐顧及將來退休之需要，希望她能在創業與退休儲備兩者中作出平衡。

謹慎預算守業資金

黃小姐在來信中預算創業開支大約需要20至25萬元，這是否足夠應付最少兩年在創業過程中所遇到的財務變化？

當然我不能全面了解此筆創業開支的計算方法，但是假設黃小姐開業後打算全職打理教室生意，她就會失去現時受僱的約1萬元收入。因此，現時每月約6,500元的個人及家庭基本開支，必須來自創業收入或個人儲備，以兩年計便額外需要約156,000元的預算。因此創業基本儲蓄目標，應提升至約40萬元。

美術教室的營運安排

1. 店鋪選址考慮

黃小姐可考慮與樓上舖業主，或居屋、公屋商場租務部，洽商半年至9個月的短期租約。至於選址方面，可選擇一些同一幢大廈中有較多單位供應，及地點較鄰近大街的樓上舖作為起步，始終人流較集中的地區對首次創業者而言較有優勢。

2. 如何預算利潤

美術教室的課堂價格定位，須以扣除原材料及營運成本後平均有25至40%左右的利潤作為基本考慮。當然要配合市場需要而投放資源在廣告及互聯網的宣傳上，例如加入一些時下流行及規模較大的團購網等，有助日後生意發展更多元化。

3. 第三者責任保險及店鋪盜竊全險

創業者往往會忽略營運時可能遇到的風險，例如：財物損失及損毁、水浸或電力中斷引致的生意損失、第三者身體損傷或人身意外等風險。其實市面上有一些針對以上一般店鋪的全面保險可供購買，保障全面之餘，保費也可按店鋪的大小及投保額作自由選擇。以黃小姐的例子來說，每年約1,800元的保費已足夠投保。

漸進式儲蓄創業本金

我建議黃小姐選擇一些可靈活提存的儲蓄投資方案來達成創業目標，預算儲蓄期為5年，目標儲蓄金額40萬元。首先將手上持有的8萬元現金作一次性投資，再加每月4,500元的現金儲蓄，在投資選擇上可考慮一些美元高收益債券基金，以現時參考每年派息約4至6厘作預算，在持續儲蓄2年後，本金加回報已可達到約20萬元。而在儲蓄的第3年開始，將每月現金儲蓄提升至5,500元，加上屆時已儲蓄到20萬元的資金再作一次性投資，以每年平均5厘回報作預算，再過3年黃小姐應可儲蓄到約45萬元的創業資本來開創個人事業。

最後，其實在創業的路途上，除了營運成本要預算恰當，創業的心態亦是成功與否的重要一環。首次創業者往往缺乏經驗及鍛鍊，在與人溝通時未能將自己的長處及優點表達，有時候會因為不能處理及理解客戶的需要而失去生意機會，所以有技巧的說話及表達能力是必須的。如果創業者原本是「打工一族」，更需要加強自我管制能力，及需要擁有一顆決定大展鴻圖的事業心，努力自強自勉去達成創業夢！

美聯金融集團高級副總裁余淑穎

（本欄所有個案均為真實個案，讀者如有理財問題欲請教專業顧問，可電郵至yfin_wealth@yahoo.com）