【理財個案】婚後使錢更加多 儲錢上車仲艱難（鄺翠玲）

個案主角：盧小姐，28歲，月入2.8萬元，現與家人同住。

理財目標：兩年後結婚，預算結婚開支約30萬元（與男友一人一半），並希望5年內買入約400萬元的物業，首期由家人借出，供樓則與男友一人一半。

盧小姐（28歲）有以下目標：

（1）2年後結婚，預算使費30萬元（自己負責15萬元）

（2）5年後置業，目標樓價400萬元，首期會由家人借出

首先看看盧小姐的收支及資產情況：

註1 ： 基金平均年回報5%，月供股票只供一隻「匯豐控股」，為方便討論，筆者也假設平均年回報為5%

註2 ：已訂下每月6,000元的儲蓄目標

現時盧小姐以投資及現金儲蓄雙向發展的方式累積資產，是精明和穩健的做法。現時每月6,000元的儲蓄，兩年後已累積至14萬多元；每月5,000元的投資額，以平均年回報5%計算，也可滾存至12萬多元；連同手上現金，總資產共約30萬元。若只是提取15萬元作結婚用途，相信難度不大。但筆者留意到以下細節，希望盧小姐和男友及早商討：

• 婚後會住在甚麼地方？由於還未置業，普遍有兩個做法：與家人同住或租屋。雖然前者經濟負擔較少，可增強兩人的儲蓄能力，讓他們能更輕鬆迎接下一目標：置業。不過，始終各人的生活習慣不同，同住講求和家人的磨合，這方面需要注意。至於後者則令兩人有一個屬於自己的小天地，但將大大減低儲蓄能力，經濟根基較薄弱！哪個方法較可行，尚有充裕時間可思考和討論。

• 要有心理準備婚後的消費模式會有結構性變化，「貼地」些說，就是錢再不是花在吃喝玩樂等消閑娛樂，而是在柴米油鹽等生活瑣碎事，亦無可避免地影響每月盈餘儲蓄模式，相信需要多些時間適應和調節。

另一目標是5年後置業上車，由家人先借出首期，其後兩口子自己供樓。以400萬元樓價為例，若以現時審批規定及敍做9成按揭、年息2.15%及30年年期計算，首期及相關費用約53萬元，每月供款約14,200元，每月最低收入為37,300元，盧小姐可參考這估算，和男友部署以後的開支。

有借有還上等「家」人

盧小姐沒提及怎樣還款給家人，不知大家有了共識沒有？筆者相信盧小姐是「有借有還上等人」，在未真正借出前，若能擬定將來怎樣在合理時間內還款，對家人來說是一個有承擔的行為！不過就算以超低年息1%計算，5年內還清，每月也要償還近9,000元，連同供樓開支，在居住方面支出達24,000元，是甚為龐大的開支！在此筆者建議盡可能減少借貸額，以免長時間影響生活質素！

若盧小姐在未來5年仍然維持每月5,000元投資額，以平均年回報5%計算，5年後資產可累積至約35萬元（假設結婚時不動用）。筆者建議盧小姐將資產分成3部分：10萬元仍留作現金儲備（安全網）；另預留15萬元作裝修及添置家居用品；餘下10萬元可補貼首期開支，那樣便可減少兩成借貸額，大大減輕財政負擔！

最後筆者建議盧小姐邀請男友多參與討論、實踐，畢竟結婚、置業皆為人生大事，是兩人的共同目標，理應共同努力以赴！

美聯金融集團高級副總裁 鄺翠玲 CFP^CM

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