香港股市已收市

【理財個案】將屆花甲之年 如何準備退休

葉永豪
Yahoo財經

【理財個案】將屆花甲之年如何準備退休

以畢小姐的財務狀況而言,能夠把資金放置在不同的範圍上,做到基本的分散風險,是值得欣賞的。

畢小姐的目標是作退休準備,先看其財務狀況。現時畢小姐共擁有三份基金,其中一份可隨時提取,結餘約35萬多港元。倘若畢小姐暫時不打算提取而又想平衡風險的話,建議畢小姐可因應市況轉變而調整基金組合,例如考慮轉換至債券比重較高的混合型基金,或環球高息債券基金,減低未來股市波動的影響。若每年回報5%,畢小姐在10年後退休時基金結餘將有大約58萬元。

至於另外兩份基金,分別還有數年時間期滿,以月供形式投資合共5,400元。倘若畢小姐以中度風險作核心投資而每年爭取5%回報,10年後退休時兩份基金合共應可取回145萬元。因此筆者建議畢小姐首先可在基金組合作調配,並預計退休時基金合共總結餘為203萬元。

畢小姐現時亦分別有定期存款、股票、政府債劵、強積金以及現金,合共約165萬元。其中定期存款、政府債劵,只要到期提取便可達到穩定收息的效果。強積金方面,畢小姐仍在工作,以現時薪金計算,每月應有3,000元供款,加上現有25萬元結餘,爭取每年回報5%,退休時可得約74萬元。

 

分散投資 分散風險

股票方面,畢小姐可利用現時20萬元,透過投資高息股票及一些大型國企股票作靈活調配,爭取財息兼收,以每年7%回報為目標,10後大約有39萬元。畢小姐亦可於未來日子以定期存款及政府債券作分散風險,每年預期回報3%或以上,加上強積金及股票的預期回報,10年後共可滾存至253萬元,再加上三份基金預期取回203萬元,合共可有456萬元,作為退休生活儲備。

現時香港女性的平均壽命為86歲,畢小姐大約需預算需要22年的退休生活。現時畢小姐的每月基本開支約20,000元。根據資料提供,由於父母年紀大,估計大約供養父母多10年,退休後每月平均開支大概是個人日常生活支出、醫療支出以及預計每年旅遊支出。畢小姐當然希望退休之後保持現有的生活質素,亦需要考慮每年通脹因素及非固定的額外支出,例如家居維修、意外受傷、生病等開支。假如畢小姐退休後每月預計總消費是15,000元,而每年預計通脹率4%,加上現時的投資又能爭取預期回報,畢小姐在未來10年退休所需的總金額大約是532萬元,距離現有預計資產合共456萬元,仍有76萬元。

 

趁健康加保 醫療住院危疾

由於畢小姐仍有10年時間儲蓄,筆者建議可以考慮把現時薪金每月剩餘的一半購買年金,其餘的作為生活應急錢。年金針對計劃退休人士而設,投資者只需向保險公司支付保險金,到若干年之後,向投資者定期發放一筆固定的退休金。另外,壽命可能比預期長也是一個風險,而年金通常有終身領取的功能,因此可以減低因退休金不足而引致的風險。市面上有一些年金派息3%或以上,假如畢小姐每月投放5,500元,每年派息3%10年後可滾存至76萬元,屆時畢小姐每年仍可以周遊列國,又可因應當時財務狀況,選擇提取總金額或者每年終身提取,以防不時之需。

退休居住問題方面,畢小姐現時與父母同住,物業沒有出售打算,會留作祖居,退休後無需擔心。至於醫療開支方面,畢小姐亦可趁現時健康狀況理想,加保醫療住院及危疾保障,減低退休後身體出現毛病而增加個人醫療負擔的風險。

 

葉永豪(Kent)

中原金融集團組別營業董事

於各大報刊及網頁撰寫專欄,並任電視電台財經節目嘉賓,分享投資理財心得。

 

 

 

 

 

 

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