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【理財個案】少家庭負擔 年輕人錢更好儲(余淑穎)

對現今香港90後的年輕一族來說,要談到3040年後的退休生活,可能實在太遙遠!沒太多年輕人在事業剛起步,或正在享受消費型社會所帶給他的快樂時,會為自己的退休生活作財務策劃。但我們今期的理財個案主角胡小姐,正希望在現時沒有太大家庭負擔的情況下,開始策劃自己的理財退休生活。

年輕一族策劃個人退休理財計劃,除了能有效益地運用較長的儲蓄期去達成目標外,更重要的是要同時考慮到將來可能置業、結婚、生育或再進修等,而需要較大的財務支出安排。


1.
退休的財務需要預算


以現時胡小姐的經濟狀況,大約每月$6,000(家用+日常支出+保險)的支出是她的生活所需。假設加上每年平均有3%通脹,30年後在胡小姐55歲時,$6,000便會相等於當時大約$12,600。同時假設退休後的經濟支出需要維持35年,簡單預算大約需要$529萬元(=$12,600 X 12個月 X 35年)作為退休後的經濟需要。


2.
每年一至兩次的旅行安排


胡小姐沒有說明旅行是長或短途和消費多少,我只可以建議胡小姐將全年的旅行支出,限定為自己全年總收入的15%之內,以現時的收入來預算,$15,000X12個月X15%=$27,000為現時的預期旅行消費,當然隨著胡小姐的收入按工作年資增加,就算一直維持15%的比率,她的旅行經費也會隨之提升。


3.
如何儲蓄可達成退休目標


我建議胡小姐選擇沒有投資成份的20年期年金儲蓄計劃,以每月固定儲蓄$3,00020年(240期),合共本金$72萬元,現時市場上有一些保證每年利息達4-5%的保本年金計劃可供選擇,在胡小姐供完全期本金和滿50歲後,可以隨時選擇全數本金加利息提款,或用每年年金方式提取所需生活費直至100歲。

例子:以每年平均回報4.5%,月供$3,00020年期年金計劃,到65歲時預算每年可提取約$22.2萬的生活費,直至100歲或全數提取約311萬元。同時再加上已供款大約40年的強積金,以每年平均4%回報預計可儲蓄$250萬元,相信足夠胡小姐的退休基金需要!


現時財務預算方案


胡小姐可以參考現時理財安排如下:
37%
家用+日常支出+保險
15%
全年旅行經費
10%
個人薪俸稅支出儲備
25%
強積金加退休儲蓄
13%
基金儲蓄(用作日後目標支出,例如置業、進修)
合共100%,等於現時總收入


我建議胡小姐每35年按個人的收入及經濟狀況去檢討當時的理財方案,當然在退休儲蓄上持之以行,必定有助早日達成個人理財目標。

 

 

美聯金融集團高級副總裁余淑穎

 

 

 

免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

讀者如有理財問題,歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問,並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

電郵:yfin_wealth@yahoo.com

 


 

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