雅虎香港財經 【理財個案】廿四孝父母 想幫兩歲女兒早上車（鄺翠玲）
個案主角：陳弟，廣告公司中層職員，月入5.5萬元；太太月入2萬元，二人育有一名兩歲之女兒。他們現居於一自置物業，市值520萬元，尚欠按揭280萬元，該物業由太太持有，但由陳弟作擔保。
理財目標：盡早為女兒預備一個物業，望以租金抵消供款，物業所在的地區和大小不限。
先看看財政狀況：
（1）由太太單名持有，陳弟是擔保人
（2）中等風險承受能力，以收息股、高息基金為主，平均年回報約5%
（3）此類項目多用於較長線策劃，故在此不作討論
筆者並不是專業地產顧問，以下是個別客人就置業收租情況的經驗分享：
（1）與其尋找最好的地區，倒不如選擇最熟悉的地區，若只是出租，客源質量和回報反而是最大考慮，其次便是屋苑的管理、維修等問題；
（2）出租物業需付最少4成首期，若是和現居一樣樓價（520萬元），那首期和相關費用約需230萬元，以現時按揭利率2.15%及30年按揭計算，每月供款11,800元，每月最低入息要求為28,400元。另外估計現居在申請按揭時，最低每月入息要求約26,000元，由於太太月薪只有2萬元，那麼陳弟作為擔保人，名義上是「承擔」了6,000元的入息要求，雖然扣減了這負擔後，陳弟仍有足夠空間去買上述物業，但日後審批情況如何，無人能預知，最穩妥做法是當太太有足夠入息（或供了一段時間）後申請撤除擔保人，那行事將更為方便；
（3）在風險管理角度，首要是加息影響，令供款額增加，亦有機會令樓價下跌，但若打算中長線持有，相信問題不大；另外也要預留資金作大維修；最後若擔心出現租霸，可購買「租霸保險」，將經濟損失減低；
早為交稅作準備
陳弟理財作風穩健，更有為交稅作準備，是理想的做法，唯一需留意的是扣除交稅儲備後的現金儲備較少，現時只得20萬元，較保險的做法是有6個月的支出（即約36萬元），筆者建議陳弟將這一年內的每月盈餘（1.5萬元）放在銀行活期戶口，先注滿了現金儲備。
投資策略方面，以筆者微見，月供部分可較進取，利用平均成本法減低風險，若選取的投資項目是「反覆向上」型，更有機會捕捉低位入貨！但也需要留意若是短期內需套現，那麼投資策略亦應較平穩，筆者建議陳弟多和投資顧問溝通，定期檢視情況以調整方向。
總流動資產由110萬元增至230萬元，需要多少時間呢？筆者建議一個6年計劃：
（1）第一年的盈餘先注滿現金儲備；
（2）在第二年開始，將每月盈餘的一半（7,500元）加入至月供部分（即共10,500元），輕微調高風險（如加入增長型項目），目標是平均年回報6%，5年累積期後，料可增至74萬元；
（3）這5年的其餘一半盈餘亦可累積至45萬元；
（4）現有80萬元投資繼續維持目標5%回報，6年後可滾存至約115萬元。
6年後總資產（不計現金儲備）共可累積至235萬元，料可應付置業需求。
美聯金融集團高級副總裁 鄺翠玲 CFPCM
（本欄所有個案均為真實個案，讀者如有理財問題欲請教專業顧問，可電郵至yfin_wealth@yahoo.com）
免責聲明：本文章所列之年利率僅供參考，實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字，並會以保單簽發時有效的年利率為準。有關計劃條款及細則，以保險公司提供的資料為準。
本文章內容只供參考用途，並屬於作者之個人意見，並不保證所有資料準確無誤，亦不構成任何投資或服務之推介、邀約或遊說。投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。
