【理財個案】情緒病患者孭7筆債 月入1.4萬元如何還（余淑穎）

個案主角：Teresa，34歲，單身，沒有結婚打算。現時月入1.4萬元（未扣強積金），間中會「炒散」幫補。無不良嗜好，惟有情緒病，之前因工作不穩定而欠下7筆共6萬元的債務。

理財目標：身體狀況漸趨穩定，有感年紀大，想為將來打算。期望明年4月前還清欠債，之後開始業餘進修，儲應急錢和為退休作準備。

Teresa你好！多謝你對本欄的一直支持！

以下是一些重點，Teresa需要馬上處理或糾正的：

1. 如何用最短的時間還清債務

2. 從過往的借貸經歷中了解借貸的原因

3. 建立正確的理財觀念，付諸行動並積極儲蓄

相信達到以上目標後，不但可以改善過往借貸度日的悲痛日子，還可令財富增值，計劃未來！

如何擺脫債務纏身

首先看看收支及資產負債表：

註1：已包括雙糧，但未包括「炒散」收入

註2：有情緒病需向私家醫生求診，現病情穩定，可望「斷尾」

註3：每月入不敷支時，慣常問家人或向外借貸

從來郵得知，Teresa現時要應付日常支出及清還貸款，根本入不敷支。相信她當時申請貸款時，並沒有考慮到自己的經濟能力，能否做到收支平衡來解決債務問題。姑勿論怎樣，Teresa現時手持的貸款2-3尚有兩期便可全數清還，但因她還有信用卡及循環貸款的債務，故此即使無可奈何，也必須先以最低還款額的方法去處理信用卡欠債，直至貸款 1-3還清後，才可騰空7,000元收入，先用兩個月時間逐一清還信用卡欠債2（5,000元）及循環貸款（5,000元）；至於餘下的信用卡欠債1（10,000元）及親友欠債（9,000元），相信可用接着的3個月時間，運用薪金和雙糧來全數清還！

我並不建議Teresa重新申請一筆過的私人貸款來處理餘下的信用卡欠款和親友貸款，因為我希望她能夠痛定思痛，用最短的時間處理所有財務責任，避免債務問題重蹈覆轍。其實Teresa只需用短短的7個月時間，便能全數清還所有欠債並重獲財務自由！

循環貸款可帶來嚴重後果

在工作上遇到不快和不合適而尋求轉職是可以理解的！但在轉職期間因缺乏主要收入來源和足夠應付個人3個月基本開支的儲備，在精神及經濟上未免會帶來一定程度的負擔。倘若隨意地從信用卡中提取現金來處理眼前的財務需要，罔顧日後面對沉重利息負擔的惡果，萬萬不可！以下是消費者委員會於2010年8月份公佈的信用卡借貸利率調查，資料可作參考：

「信用卡持卡人繳付的購物簽帳實際年利率介乎最低的8.41%至最高的36.07% ，而選用現金透支的實際年利率則介乎20.62% 至37.49%。信用卡用戶如不能按時繳付最低還款額，財務費用可能會因此被調高。拖欠購物簽帳的實際年利率可高達47.09%，而拖欠現金透支的實際年利率則介乎20.62% 至 47.09%。」

認清風險 慎選投資工具

退休保障及醫療保障可於Teresa獲得財務自由後逐一建立和鞏固。我建議她從每月的總收入中，抽出25%作退休儲備。她可以考慮坊間一些沒有投資成份的年金計劃或月供基金儲蓄計劃。傳統的年金計劃沒有涉及投資風險，雖然供款期內欠缺彈性，但當累積一定程度的儲蓄時可設定為長俸收入，作為退休後的主要收入來源。

Teresa表示，自己對股票市場有興趣及有少許認識，但以她的財政狀況，我並不建議她接觸高風險的投資產品來為自己的財富增值。我認為Teresa必須清楚了解自己的風險接受程度，再選擇合適的投資工具，避免投資高風險衍生工具或股票市場，並必須徹底了解自己的財政能力能否承擔虧損所帶來的後果。

美聯金融集團高級副總裁余淑穎

（本欄所有個案均為真實個案，讀者如有理財問題欲請教專業顧問，可電郵至yfin_wealth@yahoo.com）